互联网消费金融(模式与实践)

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（三）数据与技术能力 1. 京东金融消费金融的运行模式 京东金融将自己定义为金融科技公司，以科技为 主要驱动力，不断改善金融服务的“成本效率”。科 技驱动是京东金融消费金融的显著特征，这首先就体 现在业务团队上。 为了提高沟通协作效率，京东金融消费金融采取 了事业部制，目前团队人数约为200人，主要分为四类 人员：市场、运营、产品、风控，组成比例大致为 15%:15%:15%:55%，形成了一套小前台、大中台、深后 台的运营体系。其中，风控是京东金融消费金融的核 心团队，人员占到整个事业部的一半以上，划分为数 据清洗、模型建立、风险评估等不同类型的工作岗位 。京东金融消费金融没有地推人员和贷款审批人员， 每天数十万笔的贷款申请和贷款发放（包括贷款额度 和利率）均由系统自动处理。这与传统金融机构以及 一些初创公司动辄几千乃至上万的地推或前中台服务 人员形成鲜明对比。 之所以能达到这样的效果，是因为京东金融消费 金融利用互联网和金融科技，打造了一整套风控模型 体系，以数据和技术为驱动，带来金融服务成本效率 的大幅提升。依靠模型体系是京东金融消费金融科技 驱动的另一体现。其主要特点在于虽然前期开发需要 大量资源投入，但随着模型体系的建立和完善，能够 应对和处理的业务量**巨大，边际运营成本趋近于 零，使得业务量越大效益就越大。而传统模式主要依 靠物理网点和人员扩张来应对新增业务量，其边际成 本很高，扩张的速度也十分有限，并且无法适应快速 变化的用户需求。 2. 京东金融消费金融的数据优势 基于模型体系的运营模式，必须依靠数据和技术 驱动，其中数据是基础。京东金融消费金融的数据主 要有以下几方面来源：一是京东作为零售商，积累了 大量真实有效的电商交易数据，包括消费数据、物流 数据、供应商数据等；二是京东还拥有几十倍于交易 数据的用户行为数据，例如用户的浏览、点击、对比 、登录时间、位置信息等；三是其他数据，例如对接 的外部信用数据、社交数据、公共数据以及合作方的 数据等。 总的来看，京东金融消费金融数据主要包含内部 生态体系产生以及外部数据的引入，前者是京东金融 消费金融数据的核心竞争力。目前京东电商拥有1.7亿 活跃用户，年交易额超过4 000亿元，沉淀了大量的交 易数据，由此产生的行为数据*是数十倍的规模。同 时，随着京东金融业务规模的不断扩大，由此也产生 了大量的金融交易及行为数据，其相关性尤优于电商 数据。加之京东金融对外合作以及战略收购获得的数 据，建立起较强的数据优势。 京东金融消费金融的数据优势体现于三个方面： （1）大数据。以自有生态产生的数据为主，整合其他 多方面的数据，形成了真正的覆盖面广、维度多的“ 大”数据。（2）厚数据。单纯的量大并不能有效解决 问题，消费金融数据具有多维度和垂直深度的优势， 能够相互交叉验证，*加精细和准确地进行用户画像 。（3）动数据。这些数据具有**高的交互频率，能 够实现实时*新，可有效解决随着时间的延长用户数 据有效性衰减的问题。P161-162