银行进化论

作者简介

内容简介

破产时代来袭，值得害怕吗 经常有朋友问我：银行真的会倒闭破产吗？ 我经常肯定地回答：会。 他们会急切地说：那不是会很可怕？ 我告诉他们：一旦银行真的破产，那确实是很可怕的 。 实际上，银行真的已进入一个破产的时代。 2017年8月8日，中国银行业监督管理委员会(以下简 称银监会。2018年3月，原银监会与保监会合并为银保监会 ，后文涉及该部门时，合并前沿用银监会，合并后用银保 监会)①在答复对第十二届全国人大五次会议的建议时称， 目前银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》。这 意味着什么呢？ 这意味着，银行真正破产的时代已经来临。 在大部分人的观念里，银行是国家的，是不会倒闭的 。即使后来有了股份制银行、地方农村商业银行、城市商 业银行和最近几年出现的民营银行，人们仍然认为银行代 表的是国家信用，不会破产和倒闭。 实际上，我国已经有过银行倒闭的先例。1998年6月 21日，刚刚诞生两年十个月的海南发展银行就曾被关闭。 基于特殊的时代背景，海南发展银行倒闭时，该银行的境 内居民储蓄存款本金及合法利息最后由中国人民银行指定 中国工商银行保证支付，所以人们始终相信，即使银行倒 闭了，也与老百姓的存款损失无关，国家仍然会保证居民 的存款和本息。 银监会如今正在起草《商业银行破产风险处置条例》 ，就意味着银行破产与不破产已经跨越理论研讨阶段，确 确实实在向我们逼来。 实际上，我国在政策上早就明白地告诉了我们允许银 行破产。我国的《存款保险条例》在2015年3月31日已经正 式公布，并从2015年5月1日起正式执行，由中国人民银行 履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险 基金的有关管理工作。 《存款保险条例》虽然是维护存款以及存款保险基金 安全的制度，但是这一制度清楚地告诉我们两点：一是银 行可以名正言顺地破产了；二是如果银行破产，对居民的 个人储蓄存款最多支付50万元。这个最高50万元的赔付额 度可以覆盖99．63％存款人的全部存款，也就是说，同一 存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在 50万元以内的，全额赔付。那么，超过50万元的部分呢？ 可从该存款银行清算财产中受偿。 存款保险制度的推出，意味着国家将会放开对存款利 率的限制，从某种程度上也推动了存款利率的市场化进程 ，但也将银行推向了市场，这一现象明确告诉我们，银行 也是企业，经营不善一样会倒闭。储户不能再停留在“银 行不会倒闭”的老观念上。 事实上，停留在老观念上的并不仅仅是客户，银行从 业人员特别是经营管理者又有多少人不感到困惑？而尚处 于起草阶段、未来将实施的《商业银行破产风险处置条例 》，就是为了确保在银行发生破产倒闭时，能够有法可依