颠覆银行（互联网金融的下一站）

作者简介

丹·斯科特Dan Schatt，前贝宝金融创新负责人。他目前担任斯托克派尔（Stockpile）首席商务官。加入贝宝之前，他曾在花旗集团的金融研究部门工作，还担任过世界银行扶贫协商小组咨询师，赛讯咨询行业分析师。

内容简介

移动网络的优步化（Uber-ization） 优步是一家高速成长的运输服务企业（见图1– 11），它通过智能手机上的一个应用软件提供服务， 也堪称是体现手机如何革命性地颠覆各个行业和消费 者体验的典型范例。想去哪里？想在几分钟后就有车 来接？在你手机的优步应用上按一个钮，5～15分钟 之内，就会有司机出现在你家门口，并把你带到想要 去的任何地方。到达目的地，下车就走。你不需要付 钱，因为你的信用卡已经在优步账户备案，会自动付 费。这种“一键式”体验已经激发出了很多其他的一 键式服务，消除了消费者日常事务中的很多摩擦。在 全球卫星定位系统上看着来接你的优步司机渐行渐近 ，改变了你在出租车和租车公司中曾经有过的体验， 而且同时还提供了一条完全透明的价值链，从调度到 司机再到车队长。 随着移动应用无摩擦体验的普及度在持续提高， 我们看到消费者在通过手机支付大额资金时不再担心 。易贝网新推出的eBay Now（现在易贝）应用（见图 1–12）让消费者可以以一种非常个性化的方式在一 个小时之内或者更短的时间里收到他们购买的商品。 这款应用得益于基于位置的服务，接到指令的送货员 可以马上把商品送到消费者刚好到达的任何地方。你 不仅知道来的是哪位送货员，还可以追踪他们过来的 每一步，正如他们可以追踪邮包来源的准确地点一样 。不是所有东西都需要实时的体验，但是我们将会看 到越来越多的，能够体现实时服务所具有的不可思议 的价值的应用案例。不止一次，我到了纽约才发现忘 了带手机充电器。我不想找家商店再买一个，我希望 能够将充电器准确地邮寄给我，以便给手机充电。在 这样的情况下，基于移动设备的精准投递不仅会为用 户提供绝佳的体验，移动网络也从根本上重塑了配送 的方式—手机对手机的投递市场可以显著地提高效率 ，而且投递直接基于移动设备的精准定位，所以，送 货员不会找不到收货人的位置。就算收货人正在横穿 大街，送货员也能准确地知道他的位置。 “钱包顶层”到“移动互联网顶层” 优步、易贝网与增长中的移动互联网商务趋势之 间在金融服务环境中是什么样的关系？现在，像 Braintree这样的帮助实现一键支付的公司，可能是 那些需要找到方法鼓励其客户使用借记卡和信用卡并 且提升移动应用程序使用率的银行最大的潜在合作伙 伴。随着购买任何商品和服务变得越来越容易，消费 者不再需要翻开钱包，认真地思考该使用哪种支付工 具。不久之后，消费者对各种支付卡的广告语将会变 得无动于衷，因为他们不再会有意识地选择使用哪种 支付工具。尽管像优步这样的企业让支付体验几乎完 全消失在消费者的视野里，但是，这种情况对信用卡 和借记卡发行人的影响可能是令人震惊的。发行借记 卡和信用卡的金融机构如何才能继续掌控消费者钱包 以及由此产生的中间收入？ Braintree 和Simple案例 我们下面举一个最近发生在两个企业，Simple（ 已被BBVA收购）和Braintree（已被易贝网收购）之 间的创新交易的实际案例。如果你没有涉足过支付业 务的话，在这两家公司被收购之前，很可能对二者一 无所知。但是，这两家企业形成的合作关系，可以帮 助银行业很好地思考一种新的方案，让它们能够更多 地参与到通过平板电脑和移动设备发生的支付中，并 从中获利。 Braintree是谁？Braintree是一家最近刚被易 贝网收购的企业，是最早提供通过手机应用程序实现 的一键购买服务的企业之一，拥有大规模的而且数量 还在不断增长的商家和消费者网络。它们运营着为成 千上万需要处理信用卡业务的商家提供支付的基础设 施。同类型的其他公司包括Stripe（斯特里普，一个 专门提供网上支付解决方案的公司）、Merchante- Solution（电子商务解决方案，一个为简化支付提供 解决方案的公司）以及大型的银行实体，比如富国银 行（Well Fargo）和大通支付处理技术公司（Chase Paymentech）。Braintree每年处理大约100亿美元 的支付，其中20亿美元是通过手机完成的。它们也碰 巧支持了很多最有前景的创业企业，诸如优步、空中 食宿网（Air BNB）、Fab（法布）、LivingSocial （生活社交）、愤怒的小鸟（Angry Birds）以及 OpenTable。分布在北美、欧洲和大洋洲的40多个国 家的商家目前接受使用Braintree进行的130多种货币 支付，以及4 000多万消费者所采用的一键购买方式 。由于Braintree为这些企业储存了支付卡信息，因 而它启动了信用卡数据可移动（Credit Card Data Portability）计划，以推动在商家间分享客户支付 凭据（卡号、有效期等）。这个做法成为一个被称为 Venmo Touch（分莫触屏）的新产品的基础，这个产 品会让这种情况变成现实：消费者已经在一个商家备 案过的信用卡，也会在他登录其他商家时自动在其他 商家备案。许多其他企业也采取了类似的做法，包括 了Hotel Tonight（今夜住哪儿）、TaskRabbit（任 务兔子）和Wrapp（礼包）等。Braintree认为，把自 己的技术整合进它们的移动应用程序里，能够提供一 条通往令人垂涎的“钱包顶层”的路径。现在就是时 候把技术共享给发卡者和银行业务提供者。谁会想在 一块4英寸的屏幕上输入自己的信用卡或者借记卡信 息？如果Braintree已经备案了你的卡，为什么不就 使用那个信息并做好服务呢！在Venmo Touch的这个 例子中，想要给多个朋友汇钱，或者下载两个新的 iPhone应用程序，或许只要求用户输入一次支付信息 即可实现。 P44-48