徐建明谈理财(观念决定一生的财富)

作者简介

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内容简介

理财的**目标 21世纪以来，中国人的私人财富迅速增长，个人 投资理财的意识也全面觉醒。 2007年《中华人民共和国物权法》的通过，明确 了个人财产*到法律一视同仁的保护。这在法律层面 上奠定了个人理财的基础——私有产权作为社会财富 大厦的基础和*小细胞，神圣不可侵犯。同年，中国 ***第十七次全国代表大会提出了财产性收入问题 。老百姓的财产性收入不仅是合法的，也是光荣的， 而且**还要设法让公民增加财产性收入。这从意识 形态上给了个人理财一一其主要内容就是如何实现用 钱来赚钱的事情——以应有的地位。 在这样的背景下，个人理财的概念当然是越来越 深人人心。各类理财资讯、理财产品、理财服务、理 财培训也*见兴旺。但是，现代科学意义上的个人理 财的概念对国人来说还是十分陌生的，大部分人对理 财的理解还停留在赚钱的层面。 现代科学意义上，广义的理财可以理解为：从财 务的角度审视、安排我们的生活方式。从这个角度来 说，理财实际上是选择一种生活方式，它将影响到我 们生活各个方面的决策和安排。比如：早晨一睁开眼 睛，我们就要决定穿什么衣服，吃什么早餐，出门去 什么地方，乘坐什么交通工具，去工作还是去娱乐， 如果是去工作，做什么工作，等等。 这些似乎是我们*常生活中简单、随意的安排， 但其决策的背后其实都*到一个共同因素的支配，这 个因素就是我们拥有的财务资源。而个人理财就是如 何合理、科学、效用*大化地安排个人财务资源，从 而实现财富所有者一生生命满足感的*大化。 这个定义包含了两层概念。 **个层面的概念是生命满足感。每个人的基本 生理需求大致一样，但在基本生理需求满足以后，不 同的生命个体获得生命满足感的方式就大为不同了。 有人在帮助别人的时候获得*大的满足感，有人在数 钱的时候获得的满足感*大。从个人理财的角度来说 ，一个助人为乐的人将满足自己基本需求以外的钱都 捐献出来与一个吝啬鬼不断存钱的行为是一样的，都 是理性的、正确的理财决策。 第二个层面的概念是一生生命满足感的*大化， 这是理财的核心。如果没有这个概念，也就无所谓理 财，所有的行为都不过是一种率性的所为，其实高等 动物都会这样做。人与动物的区别在于动物只有现在 ，而人既需要考虑现在也需要考虑未来。只有人才有 养老，而动物一旦没有捕食能力后就只有死亡。人* 终从动物群体中脱颖而出的根本原因就在于人学会了 考虑未来——放牧和种植等行为的本质就是为了未来 的满足。现代人津津乐道的所谓投资，其本质与放牧 和种植没有区别，都是放弃目前的消费来获得未来的 *多的消费。 这似乎只是一个理论化的哲学命题，没有任何实 际的意义。或者说，根本就没有人在考虑其一生生命 满足感*大化的问题。但其实我们每个人每时每刻所 做的各种决策，都是下意识地按照实现其一生生命满 足感*大化的目标来做出的。 为什么孩子应该上学？睡懒觉和玩耍对孩子来说 当前的生命满足感肯定比上学要大，但到学校读书对 *大多数孩子来说都是实现其一生生命满足感*大化 的正确行为。 狮子在吃饱了以后就是睡觉。但我们现在既不饥 饿也不寒冷，甚至已经积蓄了未来多年的生活费用， 为什么还要工作？因为我们要考虑我们未来一辈子甚 至下一辈人的生活费用。即使我们有了足够一辈子基 本生活花销的费用了，我们也还想过*好的生活。如 果你已经有了足够让你过你想过的生活方式的财务资 源——这要恭喜你，因为你已经实现财务自由了—— 你还是选择工作，那只有一个原因，对你来说工作本 身的生命满足感超过了做别的事情。 为什么我们不赞成年轻的“月光”一族的生活方 式？因为从理财的角度来看，这种安排财务资源的方 式只考虑了眼前的满足，不是实现一生生命满足感* 大化的财务资源的安排方式。理财知识告诉我们，一 个年轻人将其收入的一部分，比如说四分之一，存下 来并做适当的投资，为其未来带来的满足感要远超过 即期因为储蓄放弃部分消费而损失的满足感，而从其 一生的角度来看，满足感的总量增加了。因此，我们 说适当的储蓄投资比“月光”的生活方式是*好的理 财方式。P3-5