信用卡的历史

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银行就等着你赖账 信用卡的罚息成为了持卡人最忌讳的事情，因为 在扣除财富的同时，又损失了信誉度。然而，作为发 卡一方的银行，却与你的心态截然相反：它们，就等 着你赖账。 罚息是银行获利的途径之一 一组对比就能让人看到银行对“信用卡”业务的 爱戴：在央行并无加息降息的前提下，目前1000元存 在银行，年利率为3.5%，储户最终会收获的利息为35 元；持卡人通过信用卡向银行借贷1000元，一年后本 金加罚息为1461元左右，也就是说年利率高达46%。 于是有人惊呼：银行开始抢钱了！ 如今，每个人或多或少都有几张信用卡，在享受 透支消费、商户打折的同时，你是否了解它的收费方 式和盈利模式呢？透支191.11元“滚出”10854.43元 账单；少还44.60元，循环利息1070.57元；最低还款 ，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭 ，而是真实发生的信用卡罚息案例。 来自上海的董小姐的信用卡是5年前在学校办的 ，信用额度仅200元，没用几次就被她遗忘了。但在 不久前，董小姐接到银行的催账电话，去银行求证后 才想起来还有一张信用卡。信用卡账单显示，最后一 笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。董小姐查 看近5年密密麻麻的罚息明细，账单显示最终欠款竟 达10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更换联系方 式，为何这5年没有收到任何来自银行方面的单据和 催款提醒呢？ 无独有偶，一位名为“艳妮”的网友也爆料称自 己的信用卡“被宰”经历。她的信用卡账单应还款 41994.60元，但她通过ATM机提前还款时，只还了 41950元，少还了零头44.60元。她收到银行寄来的账 单，上面赫然写着循环利息：1070.57元。 在深圳工作的王女士因为出国，办了张方便境外 刷卡的信用卡，并在这期间透支近2万元。回国后， 王女士收到银行的还款通知信，称可以按最低还款额 还款，不影响后期使用，每月只需还1000多元。“当 时不知道利率有多高，就想着到年底一起还。”每个 月1000多元的最低还款额，偶尔小额刷卡消费，王女 士的信用卡一直维持着2万元左右的透支额。等到年 终翻阅账单，看到有一笔300多元的“循环利息”。 她再翻出从未拆封的其他旧账单，发现每个月都有 300~400元的循环利息。“真没想到，一年下来的利 息都能买iPhone4了，后来我都不敢用信用卡了。” 罚息是怎么计算的？ 信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠 款本金的万分之五收取；二是滞纳金，按最低还款额 未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10% 计算。欠银行1000元的第一个月，循环息每天0.5元 ，一个月以30天计算，就是15元。滞纳金是最低还款 额未还部分的5%（但最低20元），即20元；这样算下 来，第二个月还款本金就涨到1035元。第二个月的循 环息和滞纳金就以1035元为基数计算，以此类推。那 么一年之后，本金加罚息为1461元左右。 也就是说，按此种模式，持卡人通过信用卡向银 行借贷1000元的成本为461元，也就是说年利率高达 46%。按照央行规定，国内信用卡的日息为万分之五 ，透支利率年息为18.25%。实际上，通过信用卡向银 行借贷1000元的成本显然要高过央行规定，远远高于 目前年利率为7.05%的个人商业贷款。 由此可见，银行通过信用卡赚钱的几大主要途径 是：罚息和滞纳金。一位在信用卡部门工作多年的主 管从未申请过信用卡。“不需要，平时没有太多大额 消费，不必透支；嫌麻烦，透支还要去还款，不如直 接刷储蓄卡；有点“黑”，一般全额罚息，有点疏忽 就亏大了。”他说道，“不考虑滞纳金、利滚利，信 用卡每天万分之五的利息，一年加起来也有18%，现 在存款利息不过3.5%，最好的理财产品年化收益率也 很难超过10%，你说信用卡赚钱多不多？”（所谓年 化收益率，是指仅把当前收益率（日收益率、周收益 率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理 论收益率，并不是真正的已取得的收益率。） 罚息的手段也是让人恐惧的，目前中国银行实行 全额罚息制度，举例说，持卡人在使用信用卡期间出 现消费额1000元，到最终还款日只还了900元，在当 期账单截止日后，不是按照剩下的100元计息，而是 按全部消费额，即1000元计息，利率为每天万分之五 。目前只有浦发银行、工商银行等少数银行不是全额 罚息，招商银行、交通银行等大多数银行均实行全额 罚息。早在2009年，工商银行率先取消信用卡全额罚 息，但3年过去，取消全额罚息仍只是个别银行，还 有建设银行等表示逐步推行“容差还款”政策，即把 10元以内的“零头”滚入下期账单中，不对其进行全 额罚息。 有数据显示，全国超过80%的客户享受着银行提 供的免息期还款服务，仅有不到20%的客户使用了计 息的消费信贷服务。对银行来说，既要收取高额利息 维持信用卡业务运转，也希望有更多持卡人采用计息 服务。很多人和王女士一样，每月收到短信还款通知 时，被提示可以最低还款或申请账单分期，但没有告 知需要为此支付的高额利息。往往等到看到下月详细 账单，才知道自己支付了数百元利息。这也是说：银 行就盼着你赖账！ P116-118