管钱的30个忠告

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[小心投资误区] 一个人拥有了一个鸡蛋，就开始想像：我的这个鸡蛋，过不了多久就可 以变成一只鸡，鸡又生更多的蛋，蛋就孵成更多的鸡，更多的鸡又生更多的 蛋，更多的蛋孵成更多的鸡。长此下去，我就可以拥有成千上万的鸡，那么 ，我再把鸡卖出去，岂不发财了。这就是“一个鸡蛋的家当”，但事实上， 绝不可能有这么顺利和便宜的事情。有时候，我们容易把事情想像得太简单 而发生错误，投资尤其如此，下面是让我们的投资一团糟的十大原因： 1．我们缺乏自我控制； 2．我们对最新市场动态了解太多； 3．我们对于棘手的财务问题迟迟不作抉择； 4．我们将市场不确定性抛于脑后； 5．我们的精力并没有集中到所有的投资组合上； 6．我们回避了小公司、海外市场和其他不熟悉的投资品种； 7．我们过于相信自己； 8．我们不愿意卖出表现不佳的投资； 9．我们为了娱乐而进行投资； 10．我们对风险的承受力总是随着行情一起涨跌。 要避免进入这些投资误区，更重要的是：管好自己的钱，就不会轻易上 当受骗。 [制定合理的投资计划] 在现实生活中，个人理想往往同财富联系在一起。要实现和达到某种目 的，总是要和金钱发生关系。在人生的不同阶段，人们的生活目标和理想不 尽相同。因此，在理财计划的初步构想阶段，你必须确定自己的理财目标是 什么，比如短期内你计划出国旅游、学习进修、购置家具；中期目标则是结 婚、买房、养育下一代；长期目标则是退休之后的保障问题。理财之道最基 本的原则就是善用每一分钱，以最快的速度、最高的质量达到你的理想。 在中国，大部分家庭主妇都有勤俭持家的习惯，习惯于借助银行来储蓄 金钱。可随着社会经济环境的改变和银行利率的调低，这种单一的理财方式 已经不能确保财产的增值，所以在理财方面必须有一个年度新计划。20世纪 80年代香港理财专家，提出理财“三三制”，即储蓄、保险、高风险投资各 占三分之一，当然这不是绝对的原则，每个人都可以根据自己对风险认识程 度的不同进行调整，保守的人可以“储七保三”，即投资中储蓄占70％，保 险占30％；好搏的人可以“保三股七”，即30％的资产投入保险，70％投入 股市。在这里首先就储蓄、保险和高风险投资这三个理财渠道做基本的介绍 。 储蓄：定期储蓄大家比较熟悉，惟一需要提醒的是存款时要关注当时的 利率和利率走势。 存款的期限要和利率走势结合起来考虑。从利率走势来看，近几年利率 一直在下降，虽然仍有下降的可能，但已处于底部，在可以预见的年头里将 要上升；如果现在存款，最好不要存太长期限，可以一年一年地存，如果存 款当时的利率很高，就应该存长一些期限。 另外，容易被人们忽视和误解的是购买国债。其实它比储蓄还要保险， 国债代表国家的信誉，储蓄依靠的是银行一金融企业的信誉；其二，国债比 同期存款利率要高；其三，从方便的角度来看，国债品种也越来越多，其中 记账式国债和储蓄存单形式一样，可随时支取；但是提前支取时，定期存单 只能按活期利率计算，而国债可根据购买时间按相应档次利率计算。 保险：一可保意外之险，二可有储蓄功能。 现在长期寿险险种预定利率为5％，这个险种复利计算，并承诺“利差 返还”，回避了利率风险，保障了投资回报。现在的险种较多，可根据情况 选择。如果你准备每月800元的保险投入，可以买保额10万元意外保险、5～ 10万元的疾病保险、10万元还本寿险。收益一是万一有疾病或意外时，保险 公司代为支付相应的费用，收益二是可以定期领取还本金或养老金，收益三 是可在身后留给家人30万元的款项(免税)。 高风险投资：相对而言，股票投资属于高风险投资，其实在股票投资中 ，也有风险极小的投资方式，那就是股票发行市场的新股申购。这种投资方 式比较适合上班族，不用去证券公司，可通过电话委托完成新股申请，每次 申购的成本是5元钱。 二级市场的股票买卖需要了解较多的投资知识和行业发展状况以及具体 上市公司的状况。一般来说需要“泡”在证券行情里，然而这对大多数上班 族来说不太可行。但是他们可以在请教大证券公司的专业投资顾问咨询以后 ，选定一两个绩优股买下来，不用经常顾及，也能获得较高的收益。这里要 强调的是申购证券投资基金，也是有风险的，虽说专家理财比个人有经验， 但证券投资基金不保证只赚不赔，而在二级市场上买卖证券投资基金，和买 卖其他股票没有多大差别。 在高风险投资品种里，最直观的是彩票。逢年过节，不妨花些小钱，试 试手气。 当然，除此之外，在高风险投资里面还包括收集钱币、字画、古玩、邮 票……但这方面的投资需要专业知识和长远的眼光，还要看个人的兴趣、爱 好。 总之，面对越来越多的理财方式，你不妨静下心来，根据自己的实际收 支状况，定一个切实可行的理财计划，因为学会未雨绸缪，有助于你实现自 己的人生计划。 P6-9