从零开始读懂投资理财学

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简明易行的理财规划四部曲 每个人都希望过更好的日子，而不仅仅只是满足 由生到老的基本生活需 求而已。然而职业上的收入有限，因此，当财富累积 到一定的程度后，理财 的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财 富，产生投资收益，让 自己和家人过上更好的生活。 收益率可以告诉我们，今天的一元钱，20年后会 变成更多倍钱。可是我 们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。 如果手里的现金时多时 少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，因此，保证持 续稳定的现金流是生活 舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通 过规划用好和保护好手 中的钱。 理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现 财富最大化的保值和 增值。 在国外，很多人都请专门的理财规划师为自己作 完善的理财规划。目 前，国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服 务。 如果你不想请理财规划师的话，自己作规划也是 可行的，只要你愿意花 点精神与心力，了解如何有计划、有步骤、持续地执 行与修正。简单地说， 理财规划的内容可以分四个步骤进行。 一、设定理财目标 当然，每个人的情况不一样，但一般为了能更清 楚地划分，会有长、 中、短期目标的不同。只要长期目标很确定，中、短 期的安排就会很清楚， 而且长期目标本身也要排好优先级，一一实现。 长期目标一般指的是从现在开始，一直到退休或 死亡前想达成的财务目 标，因此时间都是5年以上。 如有些人会希望孩子受大学教育，因此，必须累 积足够的资金作为孩子 的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁前有资金 而能另行创业，开创事 业的第二春；有些人希望自己退休后能拥有可随心所 欲支用的财富，不必向 孩子索取生活费就能维持一定的生活水准；有些人希 望能留给孩子一些固定 或流动资产等。 这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化 ，因此，绝对需要分期 设定、定期修正。 二、列出现有财务状况 除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富 ，两者之间的差距就要 在这段时间内利用理财弥补赶上。 三、诊断现有财务状况 将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点 加以分析，找出自己的 优势及弱势。例如：你是否日常生活中不经意的支出 太多，既没有有效利用 又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的 目标相符；你是否没有 将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此 种种，都应在这一步骤 中弄清楚。 四、为现有财务状况开处方 坐而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤 做完后，接下来可要身 体力行了，否则一切只是纸上谈兵，不会让你的财富 增加。例如：你是否应 该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他 更有报酬率的投资，如 购买基金、交给专家来帮你投资；还可以用较优惠的 费率通过网络购买，节 省许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭 成员，在保险方面可能 金额不够，须重新购买或增加保额。 P2－3