中国家庭理财指南（学会用钱生钱）

作者简介

鲍迪克：毕业于广州中山大学，现为中国著名财经媒体，中国证券市场研究与设计中心下属之《财经时报》综合新闻部主编、杨澜访谈录财经节目策划，国内外多家权威媒体特约评论员。1992年开始投资股市，曾从事机构操盘手工作，为中国第一代股民和证券市场从业人员，著有多部证券投资、经济评论、宗教哲学和心理学著作，对市场和投资心理学尤其具有独到研究。

内容简介

一个家庭一生需要多少钱 人生在世，总是离不开钱。衣食住行需要钱，读书求学需要钱，成家 立业更是少不了钱。因为，人的一生是一个求生存、求繁衍、求发展的漫 长过程。在这个过程中，不仅要满足日常衣食住行的需要，还要力求逐步 提高物质生活和精神生活水平，这就决定了人们终其一生，每时每刻都离 不开钱。那么，钱从哪里来呢？常言道：君子爱财，取之有道。君子爱财 ，更当治之有道。这里说的“取”，就是挣钱，这里说的“治”，就是理 财。 那么，人们不禁要问：什么是家庭理财？为什么要进行家庭理财？怎 么样才能做好家庭财？为了正确回答这些问题，我们首先需要了解一个家 庭一生需要多少钱。 这里以一个城市家庭为例：如果买一套像样的房子，包括装修，大约 需要50方元左右。如果这个家庭是生活在北京、上海、广州、深圳等高消 费的城市，50万元能买到的房子，肯定位于偏远的城乡结合部。 如果你想买一辆像样的车，那么大概需要15万元左右。从车的寿命看 ，一辆车的使用期最多是10年，30年需要买3辆，如果再加上维修保养、税 金兼罚金等，至少要100万元。 如果你要养育一个孩子，从他出生到大学毕业，大概需要40万元。这 40万元是把一个智力正常的孩子养育到仅可自食其力的年龄段，并不包括 送他出国去深造，甚至还不包括他学习钢琴、绘画、其他艺术等。 在城市中，一对夫妻一般要赡养四位老人，按每月给每位老人300元的 费用计算，赡养父母30年，总共需要的费用为43.2万元。 如果将全家开销拟定为108万元，按30年算，也不过就是每个月3000元 。一家人每月3000元的开支，在城市里能管住温饱和低层次的社会交往。 如果再加上水、电、煤气、电话、网络……每个月的生活都会是紧巴巴的 。 如果你计划一生的休闲费为30万元，那么1年就是1万元。现在一年的 双休日加上节假日，总共有140多天，超过了一年的1/3。放假就要消费。 比如一家三口看看电影，去外面旅游，1万元很快就没有了。我国面积这么 大，每年1万元的休闲费用，其实只能在市郊玩玩而已。 说了这么多，让我们再来看看退休后的生活，假设一个人退休后活15 年，每月老两口只花2000元，退休养老总共要36万元。这所有的钱加在一 块共需407.2万元。那么，我们工作一辈子能赚多少钱呢？假设你们夫妻俩 的月收入为6000元左右，工作30年后，你们的总收入为216万元。这样一算 ，你便会发现收入与支出之间竞出现了191.2万元的资金缺口。 看过以上的几个数字，许多人会大吃一惊，原来自己要支付如此庞大 的生活消费，由此会给自己带来更大的赚钱压力。但专家提醒我。们，人 们赚钱的高峰期不超过20年，要想平稳地支付生活费用和保障一定的生活 质量，做好家庭理财是必不可少的。 那么，对于一个家庭来说，怎样才能做好家庭理财的规划，怎样才能 合理、有效地运用钱财，怎样才能使家人过上高质量的生活？一般来说， 应该把握以下几点： (1)建立应急准备金：在需要的时候能够快速获得这笔资金应急，当然 ，要选择好储备这笔资金的渠道，既要安全，又要有一定的收益。 (2)正确运用信用卡：当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透 支额可以帮我们渡过难关。但是不要滥用信用卡，以免增加不必要的短期 贷款利息支出。 (3)储蓄一般可以保本，但在低利率时代仅靠储蓄是不可能满足我们致 富的要求。“理财”不等于“节约”，要“节流”，更要“开源”。“节 流”不会导致我们的生活质量下降，但是无法让我们生活得更好。只有适 当地投资，才能以“钱”生“钱”，起到开源的作用。 (4)为未来的生活投资，而不是为金钱本身。为子女教育还是为养老？ 买房买车？追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是 有很大区别的，无论是基金、股票、债券、房地产投资，都需要请专家帮 我们合理选择投资的品种。 (5)转移风险与购买保险。买保险的本质就是花钱转移风险。有些风险 是我们能承担的，有些带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等 ，就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是我们担心的条件 ，否则货不对版，就不能雪中送炭了。 (6)减少债务和为债务投保。如果有足够的支付能力就尽量减少债务， 因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的 债务都是受法律保护，是要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于 增加了风险，让保险公司在意外发生的时候为我们的债务埋单，这样，我 们所关爱的人，就会减少这部分生活的压力了。P2-4