财富稳健之路

作者简介

彼得·诺维尔什（Peter Neuwirth）拥有超过40年的精算师经验，曾在普华永道会计师事务所、美国信诺保险集团、怡安翰威特咨询公司、韦莱韬悦咨询公司担任精算师，毕业于哈佛大学数学系。他在咨询公司Godwins担任首席精算师5年，在小型精算公司Coates Kenney担任CEO和首席精算师7年。他是韦莱韬悦的高级顾问，专注于研究财务健康问题。他是北美精算师协会（SOA）会员，美国精算学会（AAA）会员，ERISA注册精算师，咨询精算师会议（CCA）会员。

内容简介

前言 整体财务健康——六个基本原则 我八十七岁的父亲不喜欢债务，一点儿也不喜欢。在我的成长过程中，他经常告诉我： “既不要做借款人，也不要做贷款人。”他的生活方式践行了这句话。他买任何东西都试图用现金付款，并确保家里除了房屋抵押贷款外，没有背负任何其他债务。现在，他早已经退休，日子过得挺好，他还完了房贷，拥有属于自己的房子。在他作为理论数学家的整个职业生涯中，他严谨而坚定的储蓄行为让自己获得了来自美国教师退休基金会（TIAA-CREF）的有保障的终身年金。再加上社会保险和医疗保险，他和我母亲的日子过得平和且相当舒适。他们不经常旅行，但却拥有所需要的一切，以及想要的大部分东西。他们甚至还留有一点储蓄，以备不时之需。简而言之，他的退休计划对自己来说恰到好处。 在他退休前后的数年里，父亲在做财务决策时都会征求我的意见。作为一名养老金精算师，我掌握了个人“应该”如何计划退休的全部理论知识。我给了他很多建议，可他几乎都没有采纳。不过我与父亲的这些谈话，以及我与同事、客户和朋友就他们的财务状况进行的数百次谈话，对我在管理个人财务生活方面的想法的演变至关重要。最终，我得出的结论是，通常情况下，大多数围绕退休计划和财务健康的建议和传统智慧，不仅往往是错误的，即使是正确的，也很少完全适用于特定的个人情况。我们每个人的情况、倾向和目标都太特殊了，经验法则无法发挥作用。除此之外，几乎所有的财务健康原则都是对基于关键财务决策的严重简化和过度分割——无论是“应该在我的401（k）计划中留出多少钱？”这样看似简单的问题，还是“我有足够的钱在明年退休吗？”这类充满挑战且复杂的问题。 几年前，我开始在博客上谈论整体财务健康，以及如何在不考虑我们的整体财务状况——我们所有的资产和负债，包括已知的未来收入和支出，以及教育、技能和未来收入潜力等难以量化的资产，个人的目标、计划、希望、恐惧和梦想的情况下——做出正确的选择，实现我们所追求的财务健康。有一段时间，如果你在谷歌上搜索“整体财务平安”或“整体财务健康”，我的博客文章及围绕这一主题所做的一些精算报告，都会排在榜首。 现在，这个领域的研究变得越来越拥挤，许多人都在使用这些术语。我认为这是一件好事，因为让更多的思想和声音加入这场讨论是一件很重要的事，势必能够得出更好的答案和见解。然而，也担心我的声音现在会在百家争鸣中被湮没。因此，我先来谈谈对整体财务健康的理解，以及我认为个人（在一些帮助下）应该如何思考这个问题。 我认为整体财务健康意味着终身都能确保财务健康，同时在实现这一目标的过程中需紧紧围绕着自己的特殊情况、财务目标、限制条件和价值观。此处的“价值观”指的是你现在最看重什么，以及你现阶段愿意牺牲什么来换取未来的利益或防止意外情况的发生。要知道，这些权衡后的选择会因你对未来的不同考量而有所不同。在本书中，我们对如何在特定情况下对待财产的讨论将基于以下六条基本原则。 整体财务健康 （Holistic Financial Wellness，HFW） 基础原则一：每个人的价值观、目标和财务状况都是独特的、多维的。因此，你做出的每一个财务决策都要符合你的身份，都要考虑到个人财务状况的整体性。 整体财务健康基本原则二：债务不好也不坏，但始终很重要，它和你的钱或拥有的任何其他资产一样重要。 整体财务健康基本原则三：完全掌握自己的财务状况是很重要的。了解自己不能做的事情，并确保你聘用的人百分之百站在你这边。 整体财务健康基础原则四：未来难以想象，也无法预测。学会与不确定性共处，并制订一个具有灵活性和可选择性的财务策略。 整体财务健康基本原则五：管理好自己的财务生活，以便在严重的经济或生活事件中幸存下来，这对长期财务健康至关重要。努力做到反脆弱。 整体财务健康基础原则六：财务健康来自无畏的自我意识，以及承认我们作为人类拥有认知和情感局限。要清楚地知道你想要什么，你有什么能力，以及你永远无法知道什么。 1.作者是普华永道会计师事务所、美国信诺保险集团、怡安翰威特咨询公司、韦莱韬悦咨询公司的高级顾问，资深精算师，毕业于哈佛大学数学系。 2.拥有超过40年精算师经验的彼得·诺维尔什的人生理财课。 3.老百姓的财富稳健之路