一本书搞懂投资理财

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案例二：新婚夫妻如何共同理财 【案例背景】 江女士马上要和未婚夫结婚，两人打算共同管理 财务。江女士今年32岁，月收入近10000元，月消费 约4000元，名下有估值近400万元的房产，月供3000 元，此外还有银行理财金额达10万元。未婚夫比她小 3岁，目前无积蓄，收入及消费状况与江女士接近， 2015年下半年刚买房，每月房贷还款近3500元。 【理财困惑】 两人目前考虑是把两套小户型卖了换一套大房子 ，还是出租其中一套？想请教理财师，双方该如何共 同理财。 【理财分析】 该新婚家庭收入较高，但保险不完善，因此，家 庭必须在财务上有一个合理的安排，通过完善保险来 加强家庭抵御风险的能力，并为未来换房、迎接宝宝 出生等理财目标做好规划。 【理财规划】 1、建立消费备用金 建立家庭紧急备用金尤为重要，通常紧急备用金 为家庭1～3个月的支出，江女士及未婚夫婚前人均月 消费约为4000元，婚后一起生活可节约不少的生活开 支。建议江女士的家庭可保持20000元左右的资金投 资于流动性较强的现金管理类理财产品作为紧急备用 金，既保持资金的流动性，又可获得较高收益。 2、加强风险保障 风险保障是家庭成员**的，由于即将组建家庭 ，两个人对家庭都增加了责任感。建议江女士可以有 针对性地购买一些商业保险以补充风险保障。尤其江 女士的情况**有特点，两人分别有一份房贷，一旦 发生人身风险，如意外、重疾，那么家庭的经济负担 将**大。可优先选择***高的商业保险，如意外 险、重疾险等。还可以考虑保障充分的**保险，风 险未发生时可享*保险的分红收益，万一风险发生时 也可获得相应的经济补偿。 3、房产规划 江女士及其未婚夫二人名下均有一套房产且有房 贷，而男方刚刚购房，建议婚后可暂时出租一套房产 ，以便缓解房贷的压力，待婚后根据具体的家庭情况 再考虑房产的变化，以减小家庭财务的风险。另外， 由于房产属于较大的个人财产，基本都是一个家庭* 重要的财产，况且江女士及其未婚夫的房产都在还贷 期，建议江女士及其未婚夫对婚后房产的所有权有所 考虑，以免产生争议时保障双方的利益，此方面的问 题可咨询相关律师。 4、投资建议 江女士婚后可投资的资产为婚前银行理财金额10 万元，夫妻两人月收入减去支出、房贷余额，大概每 月增加10000元左右。建议做适当的资产配置，在了 解自身风险承*能力后，根据自身的情况按比例配置 投资产品，以增加家庭资本性收入。案例三：“丁克 ”家庭如何规划养老 【案例背景】 龚先生今年45岁，是一名电子工程师，目前在苏 州工作，他的妻子也在当地一家私企做会计。因为龚 先生夫妇都是“丁克”家庭的拥护者，所以两人至今 都未生育，但是随着年纪增长，夫妇两人也逐渐意识 到了养老问题的重要性。因为对投资理财不甚了解， 龚先生夫妇也没有具体的理财养老规划。 【理财目标】 1、利用手上的资金做点投资来获取收益。 2、因为是“丁克”家庭，需要为自己和父母的 养老提早做准备。 3、想在明年换一套*大点儿的房子，把父母都 接过来一起生活。 【理财分析】 龚先生和妻子都有正式工作，福利保障也算齐全 ，两人的收入也不算低，龚先生月收入税后有12000 元，他的妻子则有7500元，除去一家人每月衣食住行 和娱乐等方面的开销，两人每月收入平均下来还能剩 下15000元左右。除了53万元固定存款，夫妇俩名下 还有一套房产和一辆中档车。总体来说，龚先生的家 庭生活水平可以算小康偏上了。 【理财规划】 1、选择高、低风险组合投资 根据对龚先生夫妇财务状况的分析，理财师认为 ，龚先生家庭收益不低，没有债务压力，支出也不算 太高，因此，还是有足够的资金实力来进行投资活动 的。但是，因为经济实力并不是特别雄厚，理财师建 议，龚先生可以选择进行高、低风险组合投资。可以 拿出部分资金（5万元左右）投入到股票、现货黄金 等高风险、高收益的投资活动中去，但是主要还是以 稳健投资为主，可以拿出30万～40万元到配置一些固 定收益类理财产品，不仅风险低，还可以获得较高的 收益。 2、推迟换房计划 龚先生想要在明年换一套*大点儿的房子，方便 父母搬来居住，这样的孝心是很可贵的，但是得从现 实的经济能力出发。龚先生家的固定存款为53万元， 如果要进行其他投资活动，那可能不够买房首付，将 自己名下房子卖出，则不方便自己家人居住，毕竟找 房、看房、买房、装修等是一个比较复杂的过程。因 此，龚先生可以适当推迟买房计划，等到家庭储备金 的积累*充足时再购买。如果非得今年买房，则可以 采取以房换房形式，不过龚先生夫妇可能需要到外面 租住一段*子。在买房时，理财师建议龚先生适当降 低购房标准，避开买房热区，选择价格适中的二手房 。 3、必须购买保险 随着年纪的增长，养老问题必须引起重视，加上 龚先生夫妇父母健在，也需要为他们的养老生活早做 打算，所以，对于龚先生而言，保障养老生活，*重 要的还是要在社保的基础上，为家人购买重大疾病险 和意外医疗险等健康类商业保险，如此，就可以为父 母和他们夫妇俩的养老提供一层保障。 P14－16