互联网金融产品经理必读：从金融业务解析到互联网产品设计实战

作者简介

降峰（小山），产品专家。 2005年入行互联网行业，2014年进入互联网金融行业。互联网金融大厂资深产品经理。历任百度高级产品经理、海南航空集团产品总监等。“人人都是产品经理”专栏作家，企业培训讲师，《结构化思维》版权课认证讲师。在C端和B端产品领域拥有丰富经验，多次参与和组织从0到1的互联网产品架构及用户增长策略搭建。对产品经理职业技能培养和职业规划都有深入研究。 微信公众号：小山学堂产品运营课。

内容简介

互联网金融产品经理的分类和特点 在谈互联网金融产品经理分类前，先了解互联网金融的定义。互联网金融是指借助于互联网媒介技术、移动通信技术实现资金融通、支付、理财、借贷以及延展信息服务等业务的新兴金融模式。互联网金融是基于互联网技术，对金融业务进行变革而产生的新模式。所以，我们需要具有互联网的产品设计思维，同时不能忘记业务的本质还是金融业务。简单地说，互联网金融只是金融业务的一种创新和载体形式的变革，金融的本质是不变的。 在互联网金融公司中，产品经理可分为两大派系（后文会单独介绍派系的概念）。从工作内容上看，互联网金融产品经理可以分为如下分支：客户端产品经理（APP）、支付产品经理、信贷前端体验产品经理、核心账务产品经理、风控产品经理、核心业务系统产品经理、安全合规产品经理、BI 数据产品经理、获客投放产品经理、运营策略产品经理、营销权益产品经理、理财/ 基金/ 保险产品经理、证券/ 股票/ 区块链产品经理。 这些分支并不一定是最全的，但是代表了大部分金融公司的部门划分和职位划分，从职场工作角度看是有一定借鉴意义的。整体的划分原则不依据空洞的方法论，而是以有助于读者找到合适的子方向和职场进阶的最佳赛道为出发点。 不同方向的产品经理会服务于不同的业务方向和产品线。工作内容和知识储备的差异很大，不同方向的业务知识更新速度和系统迭代速度也很快，需要不断学习，在一个子方向从事产品设计工作1 年只能算刚刚入门，当你坚持了2~3 年后，才发现自己对业务慢慢有了更深的理解和掌控力，金融这个行业值得你沉下心去探索。 消费贷：灵活借还、申请便捷 消费贷也称现金贷，不同平台的叫法不一致。现金贷是小额现金贷款业务的简称，是向申请人发放的针对个人消费需求的贷款业务，具有申请便捷、还款方式灵活、实时审批、到账速度快等特点。申请成功后，款项会直接打入客户指定的银行卡，用于个人日常各类消费。目前常见的现金贷产品有两大类：一是随借随还类产品，二是分期锁期类产品。 随借随还的循环额度产品的特点：在明确具体消费用途后，客户可以在额度有效期内，多次、循环地使用贷款，随借随还，不收取任何提前还款手续费，贷款还清后额度即可释放；产品平均年化综合利率为18%~20%（不同平台有所差异），最高不超过24%。 分期锁期类产品的特点：非真循环额度产品，在明确具体消费用途后，额度一次申请，一次使用，分期还款，客户享有更高额度和更长借款周期，同时，在支付一定提前还款手续费的情况下还可以灵活选择提前全额还款；产品平均年化综合利率为21%~22%（不同平台有所差异），最高不超过24%。 两类产品的共同点为：借款对象的年龄须在18~55 岁之间，不向在校大学生提供贷款服务，最高可借额度20 万（个别平台宣传最高30 万），单笔借款金额500 元起，平均年化综合利率不超过24%，还款期限最高36 期，多为24 期以内，还款方式以等额本息为主，先息后本为辅。实际授信用信还款的客户申请流程高度趋同，在实际产品流程设计中，为了尽量降低客户的选择和理解成本，这两类产品往往会合并包装为一个产品出现，例如腾讯微粒贷、京东金条、借呗、360 借条等。客户在实际申请时，企业会根据综合风控评分给予其不同的还款方式、额度、利率等Offer 信息。 客户根据实际使用场景和可接受的还款周期情况，自由选择灵活性更高的随借随还类产品或者还款周期相对固定，但利率稍低的分期锁期类产品。 风控常见名词解释 风控产品经理在工作中经常会用到一些名词和概念，理解这些名词的含义可以为后续深入学习风控知识打下基础。 （1）四要素实名验证 四要素实名验证，也称四项认证，是用户实名验证的基础，四要素包括：姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号码验证码。除此之外还有二要素验证（姓名、银行卡号）、三要素验证（姓名、银行卡号、手机号）及六要素验证（一般用于贷记卡，包括姓名、身份证号、银行卡号、手机号、有效期及CVN2 码），现在还有银行卡二类户和三类户的识别验证。这些接口主要来源于各大银行总分支行，比较全的数据还是在银联，每家对接的查询接口都有差异。 （2）黑名单的厚度 黑名单是风控中的一种策略，厚度就是数据的丰富度。拿到越多越真实的黑产数据或者异常账户的名单，越有利于业务的良性发展。所以在日常工作中，很多机构会一起完善和共建黑名单的生态，同时会进行一些共享合作。 （3）多头借贷 多头借贷，当同一个自然人在多个平台借钱时，就会产生多头借贷的行为。这个时候风控模型就起到了动态调节的作用，模型有两种，一种是前置模型，一种是后置模型，它们解决不同的问题。前置模型解决一部分人信用预判和授信的问题，如可以解决无业人员的申请问题；后置模型更多的是解决后期的反欺诈、后向行为（用户后续的操作行为以及交易层面进行的异常交易，在这个过程中发现问题并实时拦截）。不同的场景，用到的模型和风控规则也不一样。 读完本书，让你快速入职互联网金融企业，完备金融知识框架。 全书包含：金融行业基础知识、信贷产品全流程设计、大厂产品经理高效工作方法论、简历精修秘籍。 互联网金融大厂产品经理最新力作；17年互联网产品经理经验，8年互联网金融从业经验；拥有丰富的培训经验；通俗易懂，重视日常业务实操。 互联网产品经理撰写的互联网金融产品设计图书，21万字实操经验沉淀。推荐正在入职阶段和职场提升阶段的互联网金融相关人群精读。