成长文库—从零开始读懂投资理财学

作者简介

邓琼芳，自由撰稿人。媒体从业者，先后在多家大型门户网站担任记者，同时也是多家平面媒体的特约撰稿人与评论员。其人喜读书，关心时事，好思考，对经济、管理、文化、历史等方面都有着深入的研究和独到见解。写作之余，喜欢四处游荡，做公益、玩摄影、搞户外，从生活中触摸灵感，以灵感回馈社会。

内容简介

30 年后，你能不能养得起自己 一提及关于养老的话题，很多年轻人可能都会说：“哎呀， 那么遥远的事情，有什么可想的？而且单位不是有养老退休金 吗？再说了，年纪大了以后生活就会变得简单，没有什么社交活 动，消费也会变得很低，不用总惦记着赶时髦、买新款的衣服鞋 子、电子产品，根本花不了什么钱。所以，买了社保，以后领养 老金不就好了，担心那么多干什么呢？” 真的是这样吗？恐怕现实不会像你想象中那样美好。对于年 轻人来说，“老年”似乎是一件太过遥远的事情，要想真正做到 感同身受地去理解“老年”生活几乎是不可能的，更别说自主自 发地开始为几十年后的养老问题去攒钱了。 但有一个问题我们可以先思考一下：在你退休之后，你希望 自己的生活水平维持不变还是下降几个档次？如果你选择后者， 那么没关系，你可以继续随心所欲地生活、消费，把未来寄托在 微薄的养老金上；但如果你选择前者，那么就该认真地规划一下 你的未来了，别等到30年后养不起自己了才开始后悔。 有人做过一项计算，以我国社保体系较为发达的地区为例， 按照目前养老金的提出比例，在未来社会平均工资稳定上升的大 前提下，个人收入越高，退休以后所获得的养老金所能达到退休 前收入的比例就越低，一般而言大概只能占到1/3左右，而对于高 收入人士来说，这一比例还要更低一些。 这其实不难理解，通常来说，社会保障体系所能提供的，只 是最基本的生活保障，这一点对所有人都是一样的，即便现在的 养老金分为几个不同的档次，但每个档次之间的差距实际上不会 太大。也就是说，你所从事的工作收入越高，那么在退休之后， 想要维持现有的生活水平，你的养老金就越不够用。 王女士38岁，在一家大型企业担任部门主管的职位，每 月税后工资能达到1万元左右，如无特殊情况，除去各项开 销，可以节余5000元左右。按照这一情况计算，到退休的时 候，王女士大概至少可以存下100万元。 这个数字听上去似乎并不算少，但王女士却并未觉得 安心，相反，她已经开始担心自己未来的养老问题了。因为 她常常听到那些已经退休的老上司向她抱怨：“就那点退休 金，也只够吃饭的，以往的储蓄根本就不敢乱动，生怕生活 出现什么意外，没有钱来应急。唉，这钱啊，看着不少，用 起来才知道，真的不多。早知道啊，就应该在年轻的时候多 打算打算，也不至于让自己退休以后过得紧紧巴巴。” 这些抱怨让王女士对未来的退休生活担忧不已，同时 也让她开始了未雨绸缪。在同事的建议下，她购买了一份养 第1 课 账户里有多少银子，取决于你的“理财观” 老保险，并开始理财。王女士又从自己的积蓄中拿出一部分 买了一套房产，她认为，相比其他投资来说，房产是比较保 值的，因为房产是实物资产，可以更好地规避通货膨胀带来 的风险。虽然房价也会有所波动，但从长远来看，土地资源 越来越稀缺，房产价值的总趋势依然会一路走高。不管怎么 说，投资房产的回报率必然比直接把钱放在银行要高得多。 此外，王女士还通过咨询个人理财师，对自己剩余的积蓄进 行了合理的投资组合，以期能实现回报率最大化。 经过调整之后，王女士的投资组合回报率大概控制在20% 左右，不出意外的话，以这样的速度发展下去，等到王女士 退休的时候，也就不用再为养老问题发愁了。 王女士的理财决策可以说是非常英明的，要知道，随着我国 国民人均预期寿命的延长，未来几十年内，就业人口所占总人口 的比例将会不断减少，这将直接导致政府能够提供的养老财务支 撑能力下降，而支取退休金的人口比例将会持续上升。这就意味 着，在30年后，我们所能获得的退休金的比例甚至可能比预期还 要更低，完全将养老问题寄托于退休金，显然是非常不可取的。 一位理财师做过这样一项计算：一个普通人，如果按照60岁 退休，活到80岁的标准计算，退休后的养老生活还有20年。在这 20年间，如果要维持中国白领的生活水平标准，那么大概需要300 万元。而且，在此期间，如果不做任何投资，那么很可能不到15 年，这300万元就会花光。如果再考虑通货膨胀等问题，那么这个 时间还将更短。而且，这还不包括期间可能发生的需要应急的大 笔支出，比如重病或意外等状况。 如何？感觉到压力了吗？看到这里，你还能潇洒地说出“反 正有养老金”这样的话吗？好了，既然已经了解到问题的严重 性，那么就该好好想想如何去解决问题，如何确保自己可以在30 年后“安度晚年”了。 既然养老金并不足以支撑我们养老，那么为了维持现有的生 活水平，我们就不得不想办法尽早地为自己多积累一些资本。要 做到这一点，归根结底有两条路可走：一是发财，二是理财。发 财人人都想，但这事不仅得看脑子，还得看运气，不是所有人都 能做到。所以，对于普通人来说，理财才是解决问题最稳定且靠 谱的办法。 理财要趁早，时间越多，压力越小。早一点给自己树立起科 学的理财观，为自己的退休养老做计划，我们就能早一步规避风 险，让未来多一重保障。所以，别总想着自己还年轻，只顾享受 现在而不懂规划未来。请记住，30年后的你过怎样的生活，取决 于现在的你有怎样的理财规划。