一本书读懂互联网金融

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就如同互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为的 那样，互联网金融以互联网为代表的现代信息科技，特别 是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类 金融模式产生根本影响。这些技术的发展极大减小了金融 交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实 现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。 对大部分人来讲，传统金融行业的“互联网化”主要 体现在网银上。以往需要去营业厅排队办理的业务，如今 大多已可以在网上完成。互联网金融就是网上银行吗？复 旦大学经济学院副院长孙立坚在接受采访时表示，网上银 行属于传统金融机构利用互联网开展的业务，属于金融互 联网，与互联网金融是两个概念。 而互联网金融作为新生事物，其“跨界说”也存在争 议。中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军表示，互 联网企业提供银行服务，只是金融服务的投资者来源不同 ，这就像一个农场主投资银行业，别人不会说他跨界一样 。也有观点指出，互联网金融不是简单把互联网当成工具 ，而是把互联网的平等、开放、分享、透明、用户第一等 理念真正融人金融业。小微金融服务集团相关负责人表示 ，互联网金融不是简单把传统金融业务互联网化，而是把 “人人平等、用户导向”理念融人金融业，对普通百姓来 说，互联网金融能带来更贴近、更便利的服务，还原金融 业的服务本质。 其实，网银仅仅是金融和云计算、大数据、移动支付 等互联网技术融合的一个开始。“以技术为驱动的数据金 融业务”成为了京东商城的发展目标之一，阿里巴巴也将 “数据、平台、金融”作为未来的三大业务发展方向。互 联网企业、金融机构从各自优势领域出发；第三方支付企 业、P2P贷款公司利用互联网平台介人金融服务业；银行为 代表的金融业，则利用互联网技术，推出网上银行、电子 银行乃至电子商务平台，掀起渠道的电子化革命。 从几年前出现的电子银行改变了我们的金融生活后， 波澜壮阔的互联网金融又为我们呈现了移动银行和第三方 支付平台，只要有一台能上网的客户端，我们便能足不出 户解决大部分金融需求，这在以前是根本不可想象的。 种种迹象表明，互联网已经广泛渗透到金融产品销售 领域，从传统的银行、证券、基金、保险公司的营销及业 务办理模式，发展到越来越依赖于互联网平台。近年，越 来越多的金融机构“触网”，将互联网作为新的销售渠道 。 客观上，互联网技术给金融领域带来了巨大的变化。 快捷支付、搜索引擎和社交网络降低了信息处理成本，资 金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和 银行间接融资一样的资源配置效率，在促进经济增长的同 时，大幅减少交易成本和降低交易风险。 现在，互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方 支付、个人贷、企业融资等多个阶段，并且在融通资金供 需双方的匹配等方面越来越深入传统金融业务的核心。互 联网不断地改变着社会的各种经济活动，也会日益改变金 融中介机构在资金融通中的主导性地位。互联网会让信息