零售金融(数据化用户经营方法工具与实践)

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内容简介

第1章 消费信贷行业的创新与数据驱动 科技的发展和大数据技术的出现推动了各行各业革命 性的变革，尤其是对于消费信贷行业来说，大数据的出现 ，在一定程度上解决了由于信息不对称而长期困扰金融机 构的信用风险管理的难题。同时，人工智能技术的普及也 给消费信贷行业的远程服务能力和反欺诈能力带来了质的 飞跃。正是有了这些新技术的加持，才使传统金融机构能 够突破时间、地点、场景的限制，在互联网上顺利开展消 费信贷业务。这样一来，很多传统金融机构服务不到的普 通消费者也能够享受到便捷的金融服务，从而真正实现普 惠金融。 大数据给传统金融机构带来的另一个变化就是经营管 理方式的革新——由以产品为中心过渡到以用户为中心。 因为有了数据的沉淀和数据挖掘技术的广泛应用，KYC（了 解你的用户）变成了可能。用户差异化的需求能够被更好 地发掘和更加精准地满足。在将来的竞争环境里，哪家机 构能找对用户、卖对产品，哪家机构就能获得超额利润。 因此，向数据化风控和智能化运营转型是每一个消费信贷 市场参与者必须要修炼的基本能力。有了大数据并不代表 有了大数据思维，有了大数据思维并不代表有了数据驱动 的文化。让数据转化成生产力，不是一蹴而就的。数据化 经营能力需要逐步形成，没有捷径可走，同时还需要有组 织架构的密切配合。 1.1 消费信贷行业简述 近些年，随着我国经济持续高速地增长，国家社会保 障制度逐步完善，越来越多的年轻消费者对自己的未来充 满信心，他们消费观念开放，逐渐接受超前消费理念，并 通切需要一种金融工具来帮助他们，把自己未来的赚钱能 力贴现到当下的消费之中，以期提前实现生活水平的跃升 ，提高幸福指数。 消费信贷就是解决人们当前需求和未来收入错配的一 种金融工具。在消费升级的大背景下，传统的商业银行逐 渐突破原来只做对公、大额贷款的业务模式，开始大举进 入消费信贷领域，甚至一些平常为人们提供衣、食、住、 行等方面服务的互联网机构，凭借着在各自领域内建立的 消费场景优势，纷纷开展起个人信贷业务。 从宏观层面上看，消费信贷工具的兴起适应了我国当 前的金融体制改革，满足了人民群众不断增加的对于个人 金融服务和产品多元化的需求，也增强了人民群众的消费 能力，刺激了内需，逐步形成了“生产-增加消费-扩大生 产”的良性循环，进而保障了国民经济持续、健康地发展 。从商业银行和其他金融机构的角度看，它们开辟了新的 业务领域，优化了信贷资产结构，增加了收入渠道，也增 强了抵御风险的能力。 个人消费信贷的兴起，特别是个人短期信用贷款的普 及，标志着普惠金融时代的到来。同时，随着越来越多的 居民逐步进入国家征信体系，建立起自己的信用历史，国 家建设诚信社会的步伐也能大大加速。 1.1.1 消费信贷的含义 本书所讲的消费信贷（consumer credit），就是以