全球华人理财实操宝典（精）

作者简介

郑莉容，1981年自费留美，自1991年以来致力于财务规划，拥有Series 6,7,24,63,65（股票，债券，共同基金，投资基金管理总监）Life,and Property & Casualty（人寿、健康、财产保险）等执照，有全美27个州的营业执照。近三十年来，她为包括来自中国大陆及台湾、香港地区，英国、德国、新加坡、马来西亚等国家的成功专业人士，企业家与退休人士、中小型企业提供卓越的理财咨询和服务。公司业务涵盖50多个发达国家及发展中国家。

内容简介

第二十二章 心动不如开始行动 如果找不到睡觉时还能赚钱的方法，那么就只能工作到离开人间。 ——沃伦·巴菲特（著名投资家，被誉为“股神”） 不要等到明天，明天太遥远，今天就行动。 ——马云（阿里巴巴CEO） 理财宝典金言玉语之二十二：行动是迈向成功理财的第一步；路遥遥，始于足下。 在您警觉了财务规划的重要性之后，您是否开始思考自己的财务未来以及采取措施达到自己的财务目标呢？正所谓“坐而言，不如起而行”。在此要为您介绍如何进行财务规划以及相关的注意事项。 一、什么是财务规划 财务规划是通过妥善管理个人及家庭财务而达成人生规划。人生规划包括购屋、子女教养费用、退休基金、享受生活、服务民众、慈善布施，遗产规划等。 二、财务规划由谁来做 在这信息爆炸的时代， 网络上充斥了许多信息，在多如潮水的讯息中，什么才是正确的讯息呢？什么才是适合自己操作的方法呢？如何成为理财不倒翁，永保财务聚宝盆成为理财常胜将军呢？财务决定对个人和家庭而言非常重要，牵一发而动全身。究竟是由自己来做财务规划好呢，还是寻求专业理财咨询与服务好呢？ （一）自行规划财务 对于了解财务，并且熟悉金融产品和市场大方向的人士来说，自行规划财务游刃有余。如果熟悉网络操作的话，上网进行证券买卖、购买健康医疗保险等都可自行操作。只是随着法令的更改和金融产品日益更新，参考专业的财务规划师的建议可确保自己的财务规划更安心。另外，对于需要售后服务的金融商品，如汽车保险、健康医疗保险和人寿保险等，通过保险业务员购买价格也许跟上网买的价格差不多，但良好的业务却能为您提供售后服务和有关产品信息的更多服务。您可以考虑跟值得信任、专业有经验的业务员购买保险，而不是通过网络下单。在网络上收集信息，再参考业务员的介绍而购买。在“电信”和“人信”的结合下，可以找到适合您需要的服务。 （二）寻求专业理财咨询与服务 虽然网络上的信息很多，但需要掌握基本的金融理财知识才能判断何为正确的讯息。若您无法从网络上片断的信息中辨别真伪，或是您对于财务金融市场不了解，认为在网络上做交易风险较大，或是您没有时间钻研和打理您的财务，就可以寻求专业人士的帮助。专业的理财从业人员包括了财务顾问和注册财务规划师。如同客户的投资伙伴与导师，他们的专业资格以及服务方式不同，说明如下。 1.注册会计师 注册会计师（Certied Public Accountant）可提供税务咨询与服务。但是由于所执的执照各有不同，所以能提供的服务范围也不同。比方说，会计师可以提供税务的咨询与报税的服务。股票经纪人提供买卖股票、基金等咨询服务。也有的能提供税务长期规划，履行每年报税的指导责任。 2.财务规划师 财务规划师（Financial Planner）提供全方位的理财规划服务，他需全面了解客户的财务状况和需求，包括预算、储蓄、投资、税务规划、遗产规划、公司计划和保险等，从而提出适合客户的财务方案，再通过执行财务方案及定期检视而达成客户的财务目标。 注册财务规划师是通过CFP（Certified Financial PlannerTM）、ChFC（ Chartered Financial Consultant）、或PFS（Personal Financial Specialist）等具有公信力的国际专业机构认证的。 3.投资顾问（Investment Adviser） 和股票经纪人（Stockbroker） 根据客户要求，帮助个人投资管理，提供有关投资股票、基金、债 券、大学储蓄、黄金、期货等金融产品配置和服务的专业人士。他们受 美国FINRA（Financial Industry Regulator Authority）证券监管部门监管。 4.保险业务员（Insurance Agent） 提供多种不同的保险服务，如汽车、房屋保险，健康、收入、人寿保险，商业保险。有单家保险公司的经纪人，也有代理多家保险公司的代理经纪人。他们受各州保险局监管。 5.银行理财专员（Adviser at the Bank） 提供银行现金储蓄和贷款服务，有些银行设有与银行业务不相关的证券公司，有提供投资规划，但业务员变动较多，要选择能为您提供长远服务的理财专员。 三、如何选择财务规划师 孔子曰：“友直，友谅，友多闻，益矣。”同样的在选择财务规划师时也要有以下的考虑。 （一）具有专业背景 先了解财务规划师拥有哪种专业证照和经验，擅长什么，是否有持续进修。 （二）提供专业知识 财务规划师是否能回答并解决您的问题，并且提出适合的方案供您选择。 （三）良好的服务口碑 可以从其他客户那儿来了解财务规划师的专业服务水平。 （四）以客为尊，值得信赖 财务规划师是否可以分享您的想法、意见和目标，并且以您的需要为主要考虑和规划重点，而非销售他可获利最多的金融产品。贴心和专业的服务，使你足以放心推荐给您的亲友。 选择财务规划师时，客户还需要了解他提供的产品资源是否足够，是否推荐最佳组合。目前华人拥有财务规划师执照的并不多，可以找有经验的美国财务规划师来和华人有执照的经济人合作共同为您服务。从而了解美国主流人士如何理财，这对自己长期的进步有帮助。 四、做好财务规划的要素 当您决定要做财务规划时，以下是做好财务规划的要素。 （一）设立具体而明确的财务目标 比方说预算买多少钱的房子和何时购买，供给子女上公立大学还是私立大学，退休后每个月的花费多少和预计什么时候退休等，这些都是明确的目标。“想过着舒适的好日子”就需明确地指定目标。 （二）财务决定会影响整体财务状况 比方说投资的目标、投资时间和报酬会影响您所要缴的税金，为子女的教育支出会影响您的退休基金。所以在一个财务决定之前，需要先整体考虑您的财务状况所带来的整体影响。 （三）定期评估您的财务计划 您的财务目标会根据人生不同的阶段而有所变动，比方说结婚、生子、购屋、继承遗产和工作的转换等。人生大事需要事前规划，若无法规划则要跟着重新调整规划财务。 （四）立即规划您的财务，不要拖延 年轻时就开始规划自己财务的人，往往比年纪大时才规划的人有好的成效。所以从年轻时就要建立起编列预算、储蓄、投资和定期检视财务的好习惯。此外及早规划财务可未雨绸缪，防范突发的财务漏洞。 （五）财务规划不是有钱人的专利 无论您手上的资金是多是少，从现在起就开始规划，无需等到积累到一定的资金时才开始进行。财务规划不是有钱人的专利，通过妥善的财务规划可逐渐积累财富。对于收入有限并准备创业的人士尤其重要，因为这是他们达到财务自由、自主、自力的起点。 （六）成为自己财务规划的主人 财务规划是以达成您的财务目标为导向。适合别人的理财方式，不见得适合您。无论是通过财务顾问的管理，或是财务规划师的帮助，都应以达成您的财务目标为终极目的。而您本人的智慧和正确的理财观念是成功理财的主要因素。 （七）订立全面的财务蓝图 财务规划不只以退休和节税为目的，而是全面的财务蓝图。财务蓝图是明确地指出您希望在何处过着怎么样的生活，您要学着成为自己的财务建筑师。 （八）财务规划不只是投资理财或保险计划 财务规划是针对个人和家庭的财务状况和财务目标来做全方位的规划，不只是零散的投资理财，买不同的人寿保险。 （九）对投资回报率要有务实的期望 财富的积累并非一夕而成。看似高回报的投资，背后往往隐藏了高风险。稳当务实的低回报投资在时间的积累下，也能获得可观的回报达到您的目标。“欲速则不达，见小利则大事不成。”同样也适用于投资的原则。 （十）及早规划，不要等到财务危机发生时才来补救 及早做财务规划可以收获安稳的财务未来。等到发生财务危机才来补救，为时已晚，损失之大往往许多年都不能补救。 五、财务规划的步骤 专业的财务规划师会通过下列的步骤来为您进行财务规划。 （一）在为您提供财务规划服务之前，财务规划师会清楚解释和界定双方的责任，并以书面说明服务期限和收费方式。 （二）了解您的财务状况和财务目标，和您一起制定财务目标和执行的时间表。全盘了解您的实际状况和需求后，才提出建议。 （三）评估和分析您目前的财务状况，包括您现有的资产、负债、现金流、保险涵盖的范围、投资和税务的策略，进而建议您如何达到您的财务目标。 （四）根据您提供的财务信息和财务目标来提出财务建议，并说明建议方案如何执行，并做适当的修正。 （五）与您共同执行财务规划方案并从中指导，必要时您的律师或是会计师也会参与执行。 （六）定期检视财务规划执行成效和财务目标达标率，随时关注您的经济浮动和家庭变化。 六、给理财规划从业人员的建议 由于网络的盛行，消费者很容易在网络上取得产品信息并比较各家金融产品的价格。而金融从业人员人数快速成长，同行竞争十分激烈。身为寿险业务员、银行理财专员、投资顾问等，若是不能给客户建立长期服务的信任和需求，您永远是个竞争的对象，随时会被淘汰。在此衷心地建议从业人员要提供以客为尊的服务和充实的理财规划专业知识。 （一）提供以客为尊的服务 尽管网络上提供的讯息不可胜数，但3C屏幕前传递的是冰冷生硬的文字和数字。而通过人可传达有温度的服务。在与客户接触时，细心聆听客户传达的讯息，以客户的需要作为第一考虑，而非自能赚取多少佣金，或者按照公司要求对产品作出推荐和销售。当自己的利益和客户的利益有冲突，要以客户的利益为主；当本公司的利益和客户的利益有冲突，要以客户的利益为主。提供最适合客户的金融商品，仔细说明，并且提供完善的售后服务。您的贴心的服务是网络无法取代的。 （二）积极充实专业知识 不只在现有的专业领域里学习，还要充实税务、投资、地产贷款等相关专业知识。保险、投资业务员的竞争和淘汰率很高，业务人员要通过不断的学习、考取与专业有关的国际专业认证机构核发的证照，提升自己的专业领域知识，从而为客户提供更全面和更完善的长期服务。 （三）热爱自己的行业 要热爱自己的行业，建立长期服务的精神，建立自己的商业计划（Business Plan）和事业计划（Career Plan），并有终身献身的理念和行动。 财务对个人和家庭来说非常重要。人生不同的阶段有不同的财务需要，趁早进行理财规划，用以打造您的财务未来和应付不时之需。不断提升自己的财务智商，选择良好的理财伙伴，为自己和家人的未来铺路，让我们一同迈向创富、保富、享富、传富的康庄大道。 成功理财案例： 如果您是一位理财师，会计师，投资顾问，股票经纪人，人寿保险经纪人，打算将财务规划作为终身的职业，首先要以客户的利益作出发点，为客户先作人生的规划、再作财务的规划。至于如何要让客户愿意跟你分享他生活的经历，则要先让客户感受到你是为他着想，而不是为你自己着想。再加上为客户提供专业的财务规划，客户也认为这是他自己应该做的，并且把你当成他的医生在为他作财务指导，你也关心客户，把他的事情做好，客户自然就会信任你。在取得客户的信任之后，跟客户分享您对客户服务的理念：针对客户个人需要，提供专业咨询，执行务实的财务规划方案。如果客户赞同您的作法，就会跟您有相同的步调。在取得客户的认同后，不断地自我充实专业知识、提升个人业务能力和修养都是提升服务品质的要素。具体而言，跟成功的人拜师学艺和虚心地向身边的人学习，与团队截长补短共同合作补足人脉，并且同心协力为客户服务来创造佳绩。客户成为您的服务对象后的服务也是经营和拓展客户关系的关键要素。保持和客户的沟通，客户生日和节庆时的问候不可少，并且在客户间建立口碑，口耳相传，这么一来介绍的生意就会自动上门。此外妥善管理时间，有效利用工作时间并且在工作和家庭与自己的休息时间中找到平衡，这样才能将财务规划作为终身的职业。 理财博士温馨提示： ◆ 理财规划要趁早 ◆ 资金多少都需要 ◆ 慎选财务规划师 ◆ 并肩规划并执行 ◆ 定期检视并跟进 ◆ 创造幸福的未来 心动不如行动： 1.了解您个人、家庭和公司的经历，经验及现况 _______________________________________________________ _______________________________________________________ _______________________________________________________ 2.总结您第1章到第21章的作业 _______________________________________________________ _______________________________________________________ _______________________________________________________ 3.分析您的财务状况 _______________________________________________________ _______________________________________________________ _______________________________________________________ 4.制定财务计划 _______________________________________________________ _______________________________________________________ _______________________________________________________ 5.执行财务规划方案 _______________________________________________________ _______________________________________________________ _______________________________________________________ 6.定期回顾并检视过往，随时跟进经济和您家庭或工作变化 _______________________________________________________ _______________________________________________________ ______________________________________________________。 求人理财不如自学理财 创富、保富、享富，传富之道 美国华人科学理财实例 速成理财观念，规划蓝图及步骤 本书是一本专门为华人量身打造的理财宝典。以理论解读为主线，同时辅以大量案例佐证，通俗易懂，便于操作，为全球华人打开了一扇智慧的通往财富殿堂的大门。