金融科技公司、大型科技公司与银行——数字化及其对银行商业模式的影响

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通过对比研究分析金融 科技最早萌芽且发展较为 成熟的国家（如美国、英 国②和中国）、金融科技 刚刚兴起且业务规模和市 场份额均不高的国家③（ 如意大利2的实践案例 （EBA，2017），可以看 出金融科技行业所包含的 多样化金融业务，能够满 足消费者的各类金融需求 。例如，近期一项针对在 意大利展业的金融科技公 司的研究表明，金融机构 业务边界已经显著扩大， 各类新型金融服务供给主 体可以提供传统余融机构 各领域的业务和服务。数 据已经得到更新、补充， 并加入了近期意大利金融 科技发展最新情况和国际 相关动态等信息。基于此 ，本章节可以全面展示金 融科技公司的商业模式（ 尤其是金融产品和金融服 务流程细节等），并分析 其与传统金融机构商业模 式之间的差异。 首先需要强调的是，国 际上金融科技公司的运营 领域是趋同的，其差异主 要体现在不同法律框架CD 下形成的行业发展环境（ 受限制或是被鼓励）、金 融科技服务的触达程度和 可获得性②、个人金融市 场中金融服务的类型等几 个方面。 本章主要研究目标是分 析欧洲银行业中各类活跃 的金融服务供给主体的商 业模式，即重点分析金融 科技公司的类银行业务， 暂不分析保险科技业务③ 以及不同国家法律框架的 差异等问题。借贷业务金 融科技公司通过数字平台 直接提供借贷服务，消费 者可以以贷款人或借款人 的身份登录平台。借款人