村镇银行发展的理论思考与实践探索

作者简介

陈富华，男，1974年9月出生，湖南常德人，工商管理硕士，现任长沙银行总行营业部党支部书记、主任，曾任湖南省东永实业开发公司团委书记、人力资源部部长，长沙银行董事会薪酬委员会委员、董事会薪酬及提名委员会专职主任委员，湘西长行村镇银行党总支书记、董事长、行长，长沙银行常德分行党总支书记、行长，长沙银行机关第五党总支书记、资产管理部总经理，长沙银行机关第七党总支书记、公司业务管理部总经理等职务。曾先后在《系统工程》《湖南大学学报》《金融经济》等刊物上发表多篇论文，曾荣获2013—2014年度“中国农村金融品牌价值榜·十大品牌创新人物奖”。

内容简介

第一节　基于“互助五兴贷”的“银行+村委会+合作社+农户”模式 1. 运作模式 “互助五兴贷”是湘西长行村镇银行向互助小组内成员发放的贷款（见图3-1）。在该模式中，互助小组成员由村委会推选的信誉较好的农户构成，贫困户将被优先推选。村镇银行通过上门调研了解客户的信用状况，向符合要求的乡（镇）、村级新型农业生产经营主体发放贷款。自然人单户贷款额度不超过10万元，法人单户贷款额度不超过100万元；贷款期限原则上不超过3年；贷款利率执行优惠利率定价政策，LPR加点不超过200 BP。在贷款过程中，小组成员形成利益共同体，相互担保、相互监督；法人类贷款采用抵押、担保、应收账款质押及订单质押等多种方式组合的担保模式。小组成员将贷款获得的资金作为股本入股合作社，有土地的农户将土地流转给合作社获得租金收益。合作社利用农户流转的土地，进行大规模种植，获得收益后向农户分红，同时为农户提供大量的就业岗位，带动农户就业。 2. 贷后风险管理 贷款授信后采用分批发放的形式，以防控风险，同时，村镇银行会定期派人通过系统监测、电话回访和跟踪检查等手段进行风险监测和检查，密切关注借款人贷款资金的使用情况，若发现风险隐患将及时预警并采取相关措施。 3. 模式关键 村镇银行为贫困户提供资金来源；合作社为贫困户提供资金使用渠道；村委会推选、互助小组成员相互担保、合作社每月缴纳租金，形成了防控风险的“三重屏障”。 4. 案例运用 以湘西州某县茶叶合作社为例。合作社所在村全村共有家庭313户，人口为1306人，2014年建档立卡贫困户为149户，贫困人口为525人。该村是一个以茶叶种植与乡村旅游为主的贫困村，茶叶种植面积为10800亩，建有年产1000吨茶叶的生产线。合作社主要提供茶叶种植、销售，茶叶肥料、机械销售，油茶种植、销售，牲畜、家禽养殖、销售服务，并且开展合作社成员所需的储藏、保鲜服务，引进新技术、新品种，开展技术培训、技术交流和咨询服务及民族工艺品制作、销售等。借助茶叶种植与乡村旅游两大产业的发展，2016年全村脱贫摘帽，全村人均年收入达到13618元，并在2019年达到18618元。合作社所在村也被评为全国“一村一品”示范村，位列“中国茗村”百佳榜。 为推动合作社所在村的产业发展和满足农户的资金需求，2019年湘西长行村镇银行对合作社所在村互助小组授信500万元，当前已发放90万元，涉及9户农户，每户10万元。该互助小组由合作社所在村村委会筛选出的信用良好的农户组成，小组成员相互担保，每5户配1户党员户，突出了政治保障和政治意义。发放给农户的资金，统一由茶叶专业合作社管理使用，主要用途是茶叶互助生产及相关茶旅、乡村旅游的茶叶销售窗口建设。合作社利用农户流转的土地，统一种植、销售茶叶，销售收入给农户分红，以此提高农户收入。贷款发放后，村镇银行信贷员会定期上门核查资金使用流向，做到专款专用，防止款项被挪用。 上述总额为90万元的贷款，均用于茶叶、乡村旅游复工复产复商复市和经营功能开发建设上，配合1100万元的“惠农担-特色贷”，推动茶叶专业合作社向专业化、规模化发展。至今，该村茶产业实现年产值3000余万元，年销售额2700余万元；该村共接待游客30余万人次，实现旅游收入共4400万元；为县域农户提供固定就业岗位680个，带动就业2000余人，惠及农户2000余户，其中“互助五兴贷”的9户农户户均年固定分红为5000元。 5. 模式点评 该模式真正落实以人民为中心的发展要求，敢于突破金融部门一贯的抵押贷款的老套观念、做法，以“互助共担”的形式打造开创性的担保模式，为企业提供了生产经营急需的资金，促成复工复产复商复市，促进企业增效。同时，该模式抓住了贫困户土地入股合作社这一有效切入点，依托本地特色优势产业，通过村镇银行为农户、合作社提供信贷资金支持，合作社吸纳贫困户为其提供就业岗位，保证户户有固定收益、分红和工资收入，实现了扶贫的可持续性，有效防止返贫。此外，该模式由村委会组织、集中办理，高效便捷，充分发挥了提振信心和拉动投资的作用，为决胜脱贫攻坚打下了坚实基础。