保险自选手册(零基础轻松买对保险)

作者简介

许春波 微信公众号“深蓝保”创始人，前腾讯公司**运营经理，曾从事保险行业，对内地保险、代理人机制、香港保险都有很深入的研究，后创立公众号，致力于帮助大众树立正确的保险观念，挑选合适的保险产品，凭其专业实用性获得较好口碑，用户超过100万。

内容简介

买保险怎样缴费*划算 不同保险有不同的缴费方式，到底选择哪种缴费方式*划算呢？我们来看看保险缴费的问题。保险缴费方式多样，可以选择全款或分期付款，常见的保险缴费可以分为以下三种，各有各的优势。 （1）趸交：即一次性付清所有保费，简单方便，不过一次性缴费过多，不太适合普通人。（2）按年缴费：简单明了，方便做长期规划，不过容易出现忘记缴费的情形。 （3）按季/月缴纳：经济压力*小，不过总费用比按年缴纳稍多一些。 不同的产品会有不同的缴费方式，根据现状，重疾险/寿险都是采用年缴的方式，缴费时间可达20~30年。对于一年期的产品，比如意外险和医疗保险，自然每年一次**清就好。 不同保险如何选择缴费时间呢？我有以下三点建议： （1）保障型保险：选择长期缴费，杠杆*高。 （2）理财型保险：选择短期缴费，收益*大。 （3）结合个人情况：一定要结合自己的收入和现金流情况来选择。 重疾险**长期缴费 保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花*少的钱获得*高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。 我根据一款产品制作了不同缴费时间的保费对比，如表9–2所示。 从表9–2可以清晰地看到不同缴费时间对保费的影响：同样50万元保额，10年缴费撬动的杠杆为25倍（杠杆=保额/每年缴费），而30年缴费的杠杆为54倍。对于保障型的保险，我建议选择*长缴费期，这样可以降低每期缴费的压力，获得*高杠杆，**符合我们购买保险的目的。 这里就会有人问了，的确杠杆会很高，但是总的保费也*高了，总保费多了7.6万元，这个怎么看？ 的确，看起来总保费是贵了7.6万元，但是金钱是有时间价值的，也就是说未来的钱可能并没有当下这么值钱，30年后的7.6万元是没多少的。而且*重要的是我们可以用每年省下来的1万多元预算购买其他的保险，可以把我们的保险组合做得*好。换句话说就是花同样的预算，30年缴费保额能做到*高。 中国近几十年来财富增长迅速，但是货币泡沫化和通货膨胀也是**严重的。一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。如果没有负债，那就表明我们现阶段所有的支出都是现金支付，而这些必将对我们的现金流造成一定的占用，资本不仅得不到升值，还将造成一定的浪费。通胀让货币贬值，背负的债务也将变少。 就像我们买房一样，即便有能力全款买房，*大部分人都会选择分期付款，因为只要自己的投资能力跑赢贷款利率就可以。比如房贷利率为3.25%（公积金贷款），如果你拥有100万元现金，即便是买利率较低的国债，都可以达到4.17%，也就是说如果你选择负债，每年还可以白赚100万元的0.92%，也就是9200元。 拉长缴费期间，还有机会获得豁免。这里有必要向你介绍一下什么是保费豁免，保费豁免和缴费也有很大的关系。 我们知道，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的“保费豁免”，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。目前很多重疾险产品都提供了特别好的豁免条款，我们从以下两个例子来看豁免。 （1）被保险人轻症豁免。比如A先生为自己购买了一份重疾险，A先生既是投保人又是被保人，如果A先生在缴费的第3年发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。 （2）投保人豁免。如果B先生为自己的太太购买保险，那么B先生是投保人，太太是被保人。在购买重疾险的时候可以同时选择附加购买“投保人豁免”，如果在缴费期间B先生不幸罹患轻症、重疾、全残、身故四种情形之一，那么就会豁免重疾险后续的保费，保障不变，合同一直有效。 另外，还有一种情形是“夫妻互保”，如C先生和C太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免。之后，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免后续保费。这种方法**适合结婚的朋友。 豁免条款是**能体现保险温度的设计，*加符合保险姓“保”的特点，当风险来临的时候，不仅会为我们排忧解难，而且还会为我们想得*多。所以，如果缴费期越长，当不幸罹患轻症后，后续的保费都不用再交了。从这个层面来讲，理赔的杠杆也就越高了。选择较长的缴费期限就*是**明智的选择。 理财型保险建议短期缴费 理财型保险的核心是投资回报的问题，既然是理财，那么就会涉及本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。 另外，很多理财型保险向消费者提供复利的**账户，在较短时间内完成缴费，也就能在未来，*加充分利用复利来获得*高的投资回报。 其实，买保险和其他消费差不多，需要结合个人的基本状况，可能一些人收入不稳定，但短时间现金充裕，这种情况适合短期交，可以很好地锁定利润。对于收入主要构成是工资的人而言，比如白领、公务员等，每年收入都比较稳定，适合长期缴纳，可以建立起强制储蓄的习惯，积少成多，积累家庭财富。但不论怎样缴费，*终都要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到“****高”的产品。 1. 直接回应用户痛点。市场上的保险产品各式各样，但买到适合的，才能真正地得到保障。在推销与选择，加强基础知识科普，为“选对”打好基础。 2. 100多万用户都在看并且充满实践的内容，值得你来看。 3. 作者不仅懂技术，*懂保险，内容可靠程度大，实用性强 4. 书中大量真实案例，轻松易读。