高薪水比不上会理财

作者简介

乔纳森·克莱门茨，myFi网站理财导航栏目的主任。曾在《华尔街日报》工作了18年，是该报倍受赞誉的个人理财专栏作家。他是电视名人，曾出现在美国广播公司的《早安美国》节目、美国国家广播公司财经频道、美国有线电视新闻网络、福克斯新闻频道、新闻信息频道、美国国家广播公司的《今日秀》节目和《康斯薇洛?麦克财富追踪》节目。他还是美国公众广播的客座嘉宾。

内容简介

任何事情都需要权衡。 如果我们选择租用豪华而昂贵的汽车，那夏季度假的日子将会减少；如 果我们选择夏日度假时尽情挥霍，那我们不会有什么储蓄；如果我们决定为 退休生活和子女大学费用而疯狂存钱，那我们就买不起大房子。 这些选择合情合理，且都不赖。它们确实是必要的选择，尽管我们常常 可能忽视它们。然而，我们经常随意地在此处花费、在彼处积蓄，从不去考 虑这会对我们的理财生活的其他方面有什么影响。在上一章中，我们全面分 析了个人的资产和负债，现在我们也用同样的方法对个人的消费和储蓄进行 分析。 支配收入 当我们考虑如何支配收入时，我们需要做3项基本的选择。首先，我们 要衡量是购买这件商品，还是其他商品；其次，我们需要确定是在当前消费 ，还是为将来储蓄；最后，如果决定为将来储蓄，我们需确定为什么目标而 储蓄。 看起来我们似乎喜欢充满可能性的世界，但事实并非如此。我们很大一 部分收入通常已被那些所谓的人生大事预先支配，如住房抵押贷款，或付房 租、买车、纳税、医疗保健和食物上的支出。一旦收入被这些支出吞噬，我 们可支配的收入就所剩无几了。当然，我们可以通过房产抵押、信用卡透支 或其他融资方式，在短期内过着超出我们能力范围的生活，但那不能持久。 长期来看，我们始终被我们的收入所限制，因此在消费时谨慎考虑显得非常 重要，我们不能随意花费来之不易的钱。 我们在花钱时，需要学会精打细算。实践中有林林总总的理财之道，包 括最大限度地增加雇员401(k)退休储蓄计划、全额投资于个人退休账户、为 孩子投资于529大学储蓄计划、购买房子、保持相当于6个月生活支出的紧急 储备，或者为自己投一大堆保险，包括工伤险、健康险、寿险、长期医疗险 、房屋险、汽车险以及伞式责任险。 惊讶吧？很显然，我们大部分人是不可能支付所有这些的，所以需要确 定什么是必不可少的，什么仅仅是可取的。大多数人有4个基本目标：买一 套房子，供子女上大学，为自己的退休进行储备，并且确保在金融危机来袭 时能安然无恙。 最后一个目标通常也是最容易被忽略的一项。全面撒网可能会令人高枕 无忧，但费用也不菲。我们经常通过提高保单的免赔额或减少它们的赔付额 ，来削减保险费用。我们也可以减少紧急储备以节省开支，前提是能够获得 简便而快速的借款，例如房屋净值信贷。如果你们夫妻俩都有工作，少投些 保险和少持有应急储备金能起到一定作用。即使你们其中一方下岗了，或者 因事故或疾病而不能再工作，你们也能依靠另一半的薪水勉强度日。 对孩子苛刻一点 当你将花钱的项目局限在保护家庭这一范畴时，决定就变得更加困难了 。你是想要一栋大房子，还是想为子女提供大学经费，或是为自己的退休计 划而储备资金呢？如果资金比较紧张的话，毫无疑问，我会建议忘掉大房子 的事，对孩子苛刻一点，最后将所有能支配的钱都投到你的401(k)计划上。 我并不是说房地产是差劲的投资，也不是说孩子们自己应该为他们的大 学经费买单，或者存在什么在财富上自私的道德理论。如果你能买得起一所 大房子，或能为儿女上大学提供一些或全部支持，那当然再好不过。但事实 是，你并不一定需要一所大房子，也可能并不需要为儿女的大学经费买单， 而将来某一天你必将退休。 这看起来似乎是一项不必要的权衡。通常的做法是，放弃为退休而储备 ，取而代之的是按各个目标事件发生的先后顺序来处理。这也就是说，在30 多岁买房子，40多岁供儿女上大学，最后在50多岁时为退休而储备。但从理 财角度考虑，同时实现目标比逐个实现目标更有实效，这意味着必须马上开 始为退休而储蓄，同时削减房屋方面的开支，并且在孩子的教育费用上吝啬 一点。 为理解其中的原因，我们假设你现在30岁，你的儿女可能在15年后上大 学，而你退休将是35年之后的事情，你在退休之后也许还能活25年。儿女的 大学开支看起来时间更紧迫一点，而支取退休生活费的时间期限要长很多。 那意味着，你可以承担更高的风险，将你的退休储备金全都投资于股票，这 能带来更高的长期回报。除此之外，你还可以利用退休储备金去购买雇主的 401(k)计划。从理财角度讲，没有一个投资品种(甚至是免税增值的529大学 储蓄计划)可以与一个优良的401(k)计划媲美。传统的401(k)计划可以提供 初期税额抵扣，并实现延税增值，而且还可能有雇主提供相应比例的款项。 此外，如果你不是从30岁开始为退休储蓄的话，那么在65岁之前要累积 足够的退休金会变得异常艰难。假设你每年可以获得5%的稳定收益。虽然这 看起来似乎保守了点，但我们同时假定没有通货膨胀，除去消费品价格的上 涨因素，5%的回报已经算不错了。实际上，在5%的年收益下，如果你从30岁 开始每月存400美元，到65岁时，你将拥有45.6万美元。如果你在40岁以前 重点关注别的目标，而不是紧紧围绕退休储备，情况又会怎么样呢？在接下 来的25年，要积累相同数额的财富，你需要每月存入760美元。 较早开始为退休储备，不仅可以大幅降低每期需要的储蓄数额，还能带 给你更多的选择。当你在20多岁初出茅庐时，你可能看起来激情四溢，一直 工作到65岁似乎都不成问题。等到你40多岁时，这种激情早已退去，而你可 能期望回到校园，或者转投一个对你来说报酬更少，但你更有兴趣的事业。 如果从20多岁开始一直努力地储蓄，那你将拥有这种选择的权利。如果你没 有足够的积蓄，那你最好还是老老实实回到办公室，面对你可能早已厌烦的 工作。 至于儿女的大学经费呢？如果有必要，你的孩子可以借钱上大学。事实 上，大学生有许多金融援助渠道，包括补助金和低息贷款。相比之下，没人 肯借钱给你去支付退休生活费，除非你使用反向抵押贷款。想退休生活过得 舒适一点吗？你必须提前不断地掏腰包。 P13-17