看懂热点改变你的财运

作者简介

南勇 企业管理专家、经济学专家、励志成功学专家、职业作家。毕业于世界**学府*本早稻田大学商学研究科，商学硕士学位。2006年学成回国后先后在河北天河汽车销售集团、丰田中国唐山汽车销售有限公司等企业从事管理与企业内训工作。 著有《给你一个公司，看你怎么管》系列、《给你一个好团队》系列，《*民经济学》、《是谁在忽悠我们》系列、《销售这么说，顾客听你的》、《革自己的命，要暴力一些》等经管类、励志成功类畅销书，作品**韩国、中国**等市场，并为《商界评论》、《保险行销》及《读者》等**知名杂志撰写经济与管理类文章，其以一针见血、生动活泼、通俗犀利的文风与扎实、接地气的内容获得了读者的广泛好评，收到了良好的社会反响。

内容简介

近*，央行对于互联网金融公司的二维码虚拟支 付以及网络虚拟信用卡的业务下达了“暂停令”。注 意，是“暂停”，不是“叫停”。这一字之差反映了 央行乃至整个社会面对现时正以迅雷不及掩耳之势席 卷整个神州大地的“互联网金融革命”时的矛盾、纠 结心理。 一方面，大家都知道中国经济现在*缺的就是创 新，而好不容易在***的互联网金融领域我们** 次有了走在世界前面的机会，错过这个机会必将留下 千古骂名；可另一方面，互联网金融确实又蕴藏着巨 大的风险，稍有不慎就会让中国经济堕入万丈深渊。 前有悬崖、后有追兵，我们该怎么办？这个问题 确实值得深思。 还是让我们回到中国互联网金融的原点——余额 宝这个新生事物上面，看一看问题的本质到底是什么 。 余额宝是什么？说白了就是“集资”。对于“集 资”这两个字，中国百姓并不陌生，不夸张地说，10 个中国人里至少有3个人或多或少上过“非法集资”的 当，个中的经验教训不可谓不刻骨铭心。 那么，余额宝与“非法集资”到底有什么区别呢 ？ 就是因为它的后台相当靠谱，是大名鼎鼎的阿里 巴巴公司。也就是说，但凡余额宝的“生父”来头再 小一点，应该早就被绞杀了，*不至活到**。 那么，余额宝又是怎么发迹的呢？ 这其实是一个特别简单的逻辑。 首先，大家都在“淘宝”上买东西，“***” 里的钱多多少少得打出一些富裕，以备不时之需。就 是这点“富裕”，给了余额宝诞生的机会——你的钱 闲着也是闲着，不妨把它拜托给我替你理财，不但不 妨碍你的*常交易，还能让你再落下点利息，可谓一 举两得。 其次，余额宝的理财方式也相当靠谱，基本上是 一种低风险甚至无风险的货币基金的理财方式。所谓 “货币基金”，就是“准存款”，利息高、风险低， 还能随时支取，难怪会广*欢迎。 *后，也是*重要的一点，余额宝之所以能够实 现“货币基金”的理财方式，是因为它把九成五以上 的钱以“协议存款”的方式存进了商业银行。 那么，什么是“协议存款”呢？ 简单点说，就是商业银行的“大客户存款”。“ 协议存款”的门槛惊人，一般都是几亿元、几十亿元 起跳，能够染指者屈指可数。大家知道，存款是银行 的命根子，尽可能多地吸纳存款是商业银行的本能。 所以，对于那些能够一次性提供大额存款的财神爷， 众银行当然得小心伺候着，拿出*优厚的条件讨财神 爷的欢心。而这个优厚条件就是超高的利率报偿。这 一利率水平一般是浮动的，根据银行间隔夜拆款利率 的变化情况随时做出调整，而且，在利率制定与调整 的过程中存款方亦有极大的发言权。 这就妙了。让我们重新回顾一下：余额宝的钱从 哪里来？从百姓手中来。百姓的钱从哪里来？从银行 存款来。这就意味着，大笔的钱从银行流出来，然后 假借余额宝之手，让马云剥一层皮之后，又流回了银 行。乍看之下，银行似乎是这笔交易中*大的傻子， 让人卖了还在帮人家数钱。不过，银行之所以这么做 ，也有其不得已的苦衷，那就是中国僵硬的利率体系 。众所周知，中国金融的利率市场化改革还远未走到 头，虽说不痛不痒的贷款利率得到了解禁，但至关重 要的存款利率依然被死死地绑住，没有一丝通融空间 。存款利率的僵化给中国经济带来的苦头可谓触目惊 心：往近里说，商业银行的饱食终*与不思进取、房 地产的泡沫、金融体系的坏账、影子银行的肆虐、地 方融资平台的猖狂，几乎无一不与此相关；往远里说 ，长期困扰中国经济的国企与私企的矛盾，即前者的 垄断、低效与后者的脆弱、乏力，其*根本的原因也 是由于存款利率的僵化。总之，中国经济的命运前途 几乎全都吊在了“利率市场化”，或者*准确地说， 是“存款利率市场化”这一棵树上。 从这个意义上讲，余额宝无异于一匹“来自北方 的狼”，它的横空出世，将从根本上颠覆中国经济尤 其是中国金融的基本格局。P2-3