支付的故事

作者简介

戈特弗里德·莱伯兰特（Gottfried Leibbrandt） 拥有荷兰阿姆斯特丹自由大学、马斯特里赫特大学和美国斯坦福大学商学院学位。曾为麦肯锡咨询公司合伙人，并共同领导了欧洲支付业务的开展。2012年至2019年，担任环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）首席执行官。现任国际清算银行的技术顾问，以及金融科技类初创企业yes.com的董事会成员。 一直以支付系统狂人自居，亦是一位互联网极客。他深谙经济学、网络理论和标准语言，本书是他凝聚多年研究心得而成。 娜塔莎·德特兰（Natasha de Terán） 作为记者期间，曾为《华尔街日报》（Wall Street Journal）、《泰晤士报》(The Times)、《金融时报》(Financial Times)以及《财经周刊》(Money Week)等刊物撰稿。曾任环球同业银行金融电讯协会事务部主管。现任职于英国支付系统监管委员会和金融服务消费者委员会，并为卡内基国际和平研究院非常驻学者。

内容简介

Chapter 1 在南威尔士朗达卡农山谷的高处，有一座名为佩尼沃恩的村庄，那里居住着大约1500人。此处为英国经济最贫困的地区之一，由于地形原因，出入村子只有两个方向：向上或向下。该村有邮局、杂货店和咖啡馆，此外再无其他商业活动场所。获取现金对大多数居民来说至关重要，但邮局是唯一可获取现金的地方，而它只在工作日和周六上午营业。最近的自动取款机在2千米之外，开车需要10分钟，一个精力充沛的人步行来回需要足足一个小时。由于一半的家庭没有汽车，并且大约三分之一的住户因疾病或残疾行动不便，去自动取款机取钱自然不是所有人的选择。当然可以乘坐公交车，但这又给人们增添了一项额外的开支，也给当地的经济带来了压力——想一想，取钱之后，人们更愿意把钱花在哪里？是在自动取款机附近，还是在需要钱的村子里？ 在伦敦市中心，自动取款机并不短缺，但这对朱利安·阿桑奇在2010年因在瑞典面临指控而向英国警方自首没有什么帮助。阿桑奇还因“电报门”在美国被通缉：他创立的组织“维基解密”已经发布了数十万条美国国务院与美国驻外大使馆之间相互发送的机密信息。正是由于这个原因，贝宝、维萨、万事达和其他公司开始拒绝处理针对维基解密的捐赠。 这件事发生在阿桑奇躲在厄瓜多尔驻伦敦大使馆七年（2012年至2019年）之前。由于无法获得资金，该组织和阿桑奇都无法支付账单，尤其是支付托管泄密信息服务器的费用。不管你怎么看阿桑奇和维基解密，他当时只是被指控犯罪。这与金钱无关，也没有进入实际的司法程序，但私人公司却选择取消了他的支付权利。除了阿桑奇和维基解密，InfoWars（美国极右翼的“新闻”网站）网站也受到了类似的“支付封锁”。不管你怎么看这些事情，你都应明白，这样的举措无疑是将审查权交给了私营企业。 对我们绝大多数人来说，支付权利不太可能是我们首要担心的事情——甚至不是我们想要考虑的问题。比如，你可曾真正担心过你或者其他人能够付款或者收款？相较于此，我们其实更关心基本收入、债务、储蓄、养老金和贫困问题，无论这些问题是否影响到了你个人，它们都是你每天听到的广受关注又深入人心的话题。 那么，从威尔士乡村居民到国际嫌疑犯，对每个人来说都至关重要的支付究竟是什么？ 伯特兰·罗素（Bertrand Russell）在其名著《数学原理》（Princia Mathematica）中，竟然用前700页来定义数字“1”。就像数字“1”那样，支付的概念似乎很明显，即金钱从一方流向另一方的行为。不过，当然，并不止于此。本书不会给出冗长、正式的定义，但从法律角度来简单地认识一下支付究竟是什么还是大有裨益的。 在法律上，支付是“清偿债务的一种方式”。令人痛苦的是，债务虽然可以用“一磅肉”来偿还，但大部分债务都需要用金钱来偿还。现金作为法定货币其实也一样。也就是说，商家可以接受其他非现金的支付方式。一张100美元的钞票只是一种合法的债务结算方式而已。 在马克·吐温的短篇小说《百万英镑》中，年轻的亨利·亚当斯（Henry Adams）通过持有（但实际上没有花掉）一张无与伦比的、不可兑现的百万大钞，生活了30天。金钱与支付并非同一个概念，原则上来讲，小型简单经济体可以在没有支付的情况下生存。它们可以不使用支付系统，而是依赖共同义务将得到履行且擅长随着时间的推移擅长会相互抵消的假设，追踪谁欠了谁多少钱。 我们最喜欢的例子是一个游客入住一座小岛上的一家酒店并（提前）支付100美元钞票的故事。旅馆老板用这张钞票还清了自己欠屠夫的债务，屠夫又用这张钞票还清他欠农场主的债务， 农场主又把这张钞票给了修好他拖拉机的维修店老板，维修店老板又把这张钞票交给旅馆老板，因为旅馆老板上个月主持了他女儿的婚礼。在这一切都发生了之后，这位客人出现在酒店前台， 说他改变了主意，决定取消住宿。旅馆老板把100美元还给他， 然后他便离开了。一切如常，只是岛上的所有债务都已经结清。 想象一下，如果这些债务没有偿还——屠夫不付钱给农场主，农场主就不能付钱给维修店的主人，以此类推，那会发生什么？整个小岛可能很快就会充满暴力，混乱不堪。 无论大小如何，我们今天的经济都是多元、复杂且相互关联的。那座小岛很整洁，不过岛上的那套系统对我们来说不怎么管用，但支付系统擅长着实有效。 1. 支付系统狂人、环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）前CEO代表作 2从现金到银行卡、信用卡，再到支付宝和微信，以及各种数字货币，支付方式如何影响个人和国家的“钱袋子”？ 3. 一本书讲透支付背后的金钱运转奥秘，提升你的“钱商”。