30岁后我靠投资生活

作者简介

钟慧，资深财经媒体人，毕业于四川大学，先后工作于四川日报、搜狐财经；现为搜狐财经资深编辑。其长年跟踪理财投资最新动态，对股票和理财市场深厚的研究，并积累了一套简单实用的理财方法。 罗为加，毕业于华中科技大学，现任搜狐财经上海站首席记者，专栏作家。其在新浪财经、搜狐财经有五年多的财经编辑工作经验，对股票市场和理财产品市场有深厚的研究。

内容简介

理财被坑的7种方式 在理财中，骗局横行，投资者一不小心就被愚弄了。我们为你盘点了常见的几种理财陷阱，看看你中招了吗？ 1. 投资去买海景房 “面朝大海，春暖花开”是许多人的理想生活。一些地方小广告乱飞，上面“面朝大海，春暖花开”“既可投资，又可养老”“首付只需3万元”的广告词无比诱人。 现实中如何呢？看看山东的海景房吧。媒体多次报道，山东省乳山市银滩被描绘成一个“面朝大海、天蓝海碧”的世外桃源。当地政府大手笔开发海景房，但令很多人想不到的是，环境如此优越的银滩，现在更像是一座巨大的住宅博物馆，只见房子难见人烟。近20年来，银滩开发的房地产楼盘超过了200个。每逢冬季，这里入住率还不足5%，冬天供暖设备又跟不上，导致住户流失。 业内专家谈到投资海景房就连连摇头，放着大城市中心区域的房子不投资，非要买这些天涯海角的房子做什么呢？老的时候会住到海边吗？仅仅医疗资源的缺乏，就不可能让很多人聚集到海边、山边养老。没有了人气，何谈升值呢？想到海边、山边过瘾，租房子就行了。你有房子在大城市中心区，还担心付不起租金吗？ 2. 长线投资买A股 2014年一季度股市收官，A股自2011年以来首次在一季度收负，深成指大跌逾11%跌幅仅次于俄罗斯股市，名列全球熊市榜第二。8只深市权重股市值蒸发过百亿，深市前五大权重股今年来平均跌幅超过15%。 中国股民都崇拜巴菲特，他通过几十年的长期投资获得了富甲天下的财富。很多小散也想学巴菲特，却抵不过中国股市的“新股热”“恶炒小盘股”。市场高度投机，蓝筹股常常遭遇冷落。 投资A股的小散们，进场就被套，小散的钱都是血汗钱，在A股没有牛起来的时候，最好还是远离股市，珍惜手里的血汗钱。 3. 银行理财，别被预期收益晃花了眼 理财业务已经成为银行新的业绩增长点，银行推出的理财产品铺天盖地，产品宣传手册中收益率往往放在最显眼的位置。殊不知就是这些看似亮点的收益率中却隐藏着“坑爹的陷阱”。 对投资者的资金来说，购买银行理财产品所经历的过程和取得的结果，并非理财产品说明书中描述的“理财产品到期支付款项=理财产品本金+理财产品本金×产品持有期年化收益率×实际理财天数/365”那么简单。 理财师说，以一款期限为34天、预期年化收益率高达6.4%的理财产品为例，这款产品设定的销售日期为3月19日至25日，预留了7天的产品募集期，募集期投资者获得的只有银行的活期存款利息。 投资者如果想要购买上述理财产品，必须抢先，否则就难以买到。常常募集第一天（3月19日）就将资金存至投资者在该行开设的相应账户，这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天，实际的收益率仅为4.78%。 投资者要非常小心，否则，就被隐藏着陷阱愚弄了。 4. “银行”变保险，愚你没商量 本来去银行存款，结果被工作人员忽悠买了保险。介绍业务的时候，工作人员说得天花乱坠，承诺的收益诱人，可到头来连活期存款利率也达不到。多地的投资人都遭遇到这种情况。 有媒体报道，2011年11月底，张女士在兴业银行上海某支行办理业务时，一位自称是银行员工的理财经理向其推销了一款年收益率10%的理财产品。承诺只要每年定期存10万，连续存满5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后还能拿回本金。 两年后， 张女士发现自己买的原来是保险产品，去银行“讨说法”被告知要退钱得去找保险公司。而保险公司的人说，保险产品要等到被保险人75周岁时，才能返还全部保费。两年就退保，只能拿到10万多元。 业内人士指出，保险的销售误导始终是保险行业发展过程中的一个“顽疾”。这一问题在银保渠道表现得更为严重，缺乏相关金融知识的老年人往往容易成为被误导的主要对象。 5. 以房养老？第一人后悔了 “以房养老”是指老年人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，保险公司或银行收回住房使用权。 在成都，钟大爷被媒体称为 “以房养老第一人”。2012年10月，时年79岁的他与当地社区管理机构签订协议，由社区出钱出力帮钟大爷养老送终，大爷百年之后，把自己的房子赠送给社区。然而，钟大爷却说自己后悔了。 他说，签订协议后他的生活质量并没有得到明显改善，他的钱一直由社区代管，他说自己的钱都很难支取。右脚行动不便，想买个轮椅，“找他们要钱，他们说怕掉了，不给我买……” 社会学专家胡光伟说，以房养老是一门“生意”，它是金融机构做的生意，要完善其中的服务，还有很长的路要走。 6. 现货白银投资藏黑幕，骗财如吸血 “70倍高收益，两天净赚10万元！ ”如果你相信这个，小心被坑了。 央视记者调查发现，现货白银投资实际上是一场对赌游戏，交易所、会员、代理商层层设陷阱，他们利用夸大宣传欺骗投资者，利用高额回扣发展代理网络，吸引投资者投入大量金钱进行现货白银投资理财。然而，投资者万万没有想到，所谓交易软件完全被后台操纵，他们亏损的巨额资金竟然全部落入会员和代理商的腰包。 多位参与白银投资的消费者均表示有大量亏损，并且经常在交易的关键时刻出现软件故障，无法交易。 7. P2P收益超过18% ，小心被坑 网贷P2P最大的特点就是收益高，年收益从7％～30％不等，甚至还有更高收益的标的。一些新平台为了吸引人气，会给投资者很高的收益率，但高收益下一定存在高风险，特别是看上去非常不实际的收益率。一般年收益率超过18％的标的风险相当大。 从2013年5月中旬开张到11月初发生提现困难，位于安徽省铜陵市的铜都贷从P2P新星迅速陨落。据统计，铜都贷的投资人共计2675人，涉案金额过亿元。铜都贷在9月1日到10月31日开展的促销活动中，6个月的标的年化收益22%，此外还有6.95%的投标奖励，综合年化收益近29%。 深圳一位P2P人士说，如果给投资者的收益都接近30%，加上平台运营成本、利润和风险，企业的融资成本肯定要在40%以上。投资者不妨反问一下，借款人走到了什么境地才会去融这么高成本的资金？ 所以，风险和收益永远成正比。主流P2P平台的产品一般年化收益很难超过18%。 从穷人变成富人：揭犹太妈妈的绝密财商教育 忙碌的家长整天都在想着如何为子女创造更好的物质生活条件，但他们有没有想过：自己的孩子会理财吗？ 现在财商已经提高到和智商、情商一样重要的位置。据称，美国人有一个共识：在诸多成功中赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。 犹太人财商教育尤为称道。犹太人善经商，天下人尽知，大名鼎鼎的格林斯潘、伯南克、巴菲特、索罗斯、摩根家族、雷曼兄弟、所罗门兄弟都是犹太人。毫不夸张地说，世界金融中心的美国华尔街都是由犹太人所掌控的，华尔街80%以上的投资产品都是犹太人发明。犹太人在商业上的精明不都来自天分，其实在传统里，他们就认为拥有商学思维、商业头脑是一种基本的生活技能。 网上曾经流传过一个热帖，讲述了一名中国单亲妈妈和她的三个孩子在以色列的故事。 一直以来，这位母亲秉承着中国“再苦不能苦孩子”的原则，做着合格的中国式妈妈。每天她先把孩子们送去学校，然后开始卖春卷，下午孩子们放学后回到春卷摊，妈妈停止营业。然而一天，邻居过来训斥孩子：“你已经是大孩子了，应该学会去帮助你母亲，而不是看着你母亲忙碌，自己就像废物一样。”然后，邻居转过头训斥这位妈妈，“不要把那种落后的教育带到这儿来，别以为生了孩子你就是母亲……” 于是孩子们从最简单的卖春卷开始，走上了各自的经商之路，只在短短数日之间，以前只会黏着妈妈撒娇的孩子就摇身一变成了精明的小犹太商人。一年以后，老大靠售卖文具，已经赚到了超过2000谢克尔(折合人民币4000多元)；老二以他14岁的年龄和文笔，竟然在报纸上开设了自己的专栏，专门介绍上海的风土人情，每周交稿两篇，每篇1000字，每月80谢克尔；老三是女孩子，她学会了煮茶和做点心。两个哥哥都很喜欢。不过，这些点心不是免费的，两个哥哥需要支付费用。犹太人是如何培养孩子的财商的呢？ 视点 1：犹太孩子的第一份生日礼物是股票 当孩子满1岁的时候，很多犹太父母都会把股票当作礼物送给孩子，这是犹太家庭的惯例，也是犹太父母对孩子们独特的理财教育，尤其是北美的犹太人。尽管孩子更喜欢形形色色的玩具，但犹太父母宁愿给孩子更实际的东西，送孩子股票，就是为了让孩子从小接触金钱、认识钱、了解钱。 视点 2：培养“钱能换物”观念 有了对金钱的初步概念和兴趣后，犹太父母的第二阶段理财教育是加深“钱能换物”的理财观念。犹太小孩3岁的时候，他们的父母就开始教他们辨认硬币和纸币；5岁的时候，小孩知道钱币可以购买任何他们想要的东西，并且明白钱是怎样来的；7岁的时候他们能看懂价格的标签，初步养成“钱能换物”的理财观念；8岁的时候，他们可以通过做额外的工作赚钱，知道把钱储存在银行的储蓄账户里；10岁时候，懂得每周节俭一点钱，以备大笔开支使用；11岁至12岁的时候会制订并执行两周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务的术语。 视点 3：为孩子设计“金钱游戏” 犹太父母认为，想要让孩子懂得理财，应该先让孩子注意身边与金钱有关的细节。如何鼓励和引导孩子去关注这些细节呢？他们最常见的做法就是设计一些与此相关的“金钱游戏”，孩子都愿意成为游戏中的胜者，好胜之心就会驱使他们时时刻刻去关注。 什么样的游戏呢？比如，猜物品的价格。家里可以准备一个纸箱，纸箱里放一些日常用品，比如饮料、糖果、书、橡皮、铅笔、尺子等，就是些日常孩子们可以接触到并能找到价格的物品。这些物品都不标上价格，让孩子们来猜，如果谁猜对了就交给他相应价格的钱，到最后看谁的钱最多谁就是胜利者，可以给胜利者设置奖励。而孩子们为了成为大赢家，平时跟父母逛超市的时候就会主动去留意商品的价格，并把价格记下来。 另外犹太父母教孩子学习投资时，也通常会从游戏入手，比如，《大富翁》类游戏，从游戏中建立起对投资的初始印象，再将简单的投资知识融入其中。 视点4：金钱并不罪恶 别误会犹太孩子帮父母做家务，或者自己出去打点小工，是受钱的驱动，是把家庭关系退化成金钱关系。在犹太父母看来，金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上还是一种人格、品德教育。 如果看见有人在垃圾箱里翻找一些空的矿泉水瓶子，孩子们一般都会问找空瓶子做什么？我们的回答一般是这样的：这些人没有钱，找到空瓶子可以去收废品的地方卖些钱。但如果是犹太妈妈，她的回答可不是这样，她会告诉孩子，垃圾虽然脏，但你不能觉得捡垃圾赚来的钱也是脏的。这个世界上有很多种工作，人们靠这些工作来赚钱，只要自己付出了劳动，并且是遵循正当途径赚到的钱也是没有贵贱之分，都是一样的。 视点5：培养孩子延后享受的理念 犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。 犹太人这么教育孩子：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。 视点6：智慧是永恒的财富 犹太人家里的小孩，都会被问到一个问题：“假如有一天你的房子被烧毁了，你的财产被抢光了，你将带着什么东西逃跑呢？”如果孩子回答是金钱和珠宝,母亲就会耐心地引导孩子，告诉他：“你要带走的既不是钱，也不是宝石，而是智慧。因为智慧是谁也抢不走的，只要你活着，智慧就与你同在，智慧才是你最大的财富。” 在犹太人家里，小孩子稍微懂事，母亲就会翻开《圣经》，滴一点蜂蜜在上面，然后叫孩子吻《圣经》上的蜂蜜。这仪式的用意是，书本是甜的。 犹太人的这些理念，我们也可以试试。对不同年纪的孩子怎么进行财商教育呢？专家给我们一个孩子财商培养计划： 3岁：辨认纸币和硬币。 4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。 5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。 6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。 7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。 8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖旧报纸获得报酬。 9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。 10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用，比如，买溜冰鞋、滑板车等。 11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。 12岁：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及打工等赚钱实践。 13～15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资； 16～17岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。 房价要涨多少才比银行理财产品强 计算房地产投资是否划算得把首套房、公积金贷款购房和保障房等政策保护的自住性购房剔除掉，因为这些房产的价值已经超越了投资的范畴，投资不划算也得买；公积金贷款利率极低，保障房就更划算了，这些都是不用过多考虑房价涨跌的购房因素，因为这些都不算是纯粹基于市场行为的投资。那么，作为纯粹的炒房行为，到底房价一年涨多少才是划算的呢？ 炒房的收益无非来自两处，房价上涨带来的差价和房租，而银行贷款的杠杆因素有时起着扩大收益的作用，有时却会加大亏损。 就租金而言，以上海为例，2014年一套位于徐家汇总价约550万元精装修公寓，月租金在8500元左右，即使是全年出租，其租金回报率（年租金/房屋总价）仅1.85%。如果按照国际通行的11个月租期计算，租金回报率会更低，只有1.7%。而这种现象并非上海独有，北京、深圳等一线城市，以及天津、成都等重点城市的住宅租金回报情况均是处于低位。中原地产研究中心数据表明，北京、深圳等城市目前租金回报率分别为2.0%、2.24%。 再看卖方所需承担的税负和费用，随着各项税费从严征收，投资房产在转让环节，需要承担较高的税负。根据现行规定，目前转让房产，主要负担房产营业税、个人所得税以及中介佣金，三项相加可达8%左右。如果再考虑到购入时支付的契税等，税负还会进一步加重，所形成的成本会超过售价的10%。此外，随着房产税扩围呼声逐渐变大，持有环节的成本还有可能会上升。目前，上海已经征收房产税，其征收范围为本市非家庭首套房超面积的超出部分（非家庭首套可享受人均60平方米的优惠），以及外省市人员新购房屋，其计算公式为：超出部分面积×单价×70%×0.4%（或0.6%）。假定持有一套面积为120 平方米、总价500 万元的市中心非普通住宅，就目前而言需要承担的房产税就达到21000元每年。 如果以10%计算房屋持有成本，那么房屋出售时所得的收入只有房价的90%。假定你有200万资金，购买目前市场上许多银行理财产品都有的7%收益率的产品，5年之后资金会涨到280.5万。假如你用这些钱买了一套200万的房产(不贷款的情况下)，5年后售出，以2%的租金回报率计算，所得租金为(20万+房租上涨部分)。计算得出，当房价上涨到290万时，房价的90%加上租金收入之和大概为280万。也就是说，要赶上7%的银行理财产品，房价5年之内需要从200万涨到290万，相当于房价每年上涨约为8%。 当然，现实中还涉及房贷所产生的杠杆因素，2014年3月在不上浮情况下，5年以上房贷利率为6.55%。如果按房价每年上涨8%计算，房贷比例越高，贷款时间越长，收益率就会越高。杠杆效应导致8%的房价上涨收益率随着时间的推移要逐渐高于7%的理财产品。但是杠杆是把双刃剑，当房价涨幅降到房贷利率以下时，随着时间的推移，投资收益率将被严重侵蚀。 就目前的情况来看，房价上涨8%应该是个划算与否的临界点。但不可否认的是，房地产投资是一项非常长期的投资，其间变数非常大。如果期间政府大量印钞，那么固定收益理财产品的收益率肯定会大幅下滑，而房价会更快上涨，买房收益率将远高于买理财产品；如果政府持续紧缩，那买房将越来越不划算，直至亏损。目前许多买房划不划算的讨论都集中于北京过去许多年房价情况，这有什么可讨论的呢？每年上涨20%以上，加上高杠杆，根本没有什么产品能与之匹敌嘛。未来呢？说不太清楚，总之，当房价上涨不足8%的时候，炒房人当心了。 ★拿来就用的理财书，专门针对“理财小白”一族的实用理财书。 ★国内理财领域资讯的权威提供商搜狐财计栏目精华呈现。 ★互联网时代的投资渠道总攻略，负利率时代的避险新工具