家庭理财枕边书

作者简介

从事证券投资及理财产品顾问15年，对个人理财和公司理财有深入研究和丰富经验。现任华光世纪金融咨询有限公司理财规划师，为大众客户提供各类型理财产品咨询、理财规划指导，向企业客户提供企业理财及投资方案。

内容简介

一、家庭理财的目标 1.获得资产增值 资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将 资产合理分配，并努 力使财富不断累积的过程。 2.保证资金安全 资金的安全包括两个方面的含义：一是 保证资金数额完整；二是保证资金价值不减 少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损 失。 3.防御意外事故 正确的理财计划能帮助我们在风险到来 的时候，将损失最大限度地降低。 4.保证老有所养 随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字 塔结构。及早制订适 宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是 现代家庭将面对的共 同问题。 5.提供赡养父母及抚养教育子女的基金 “老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的 传统，现代社会这两方 面的成本都很高，对逐渐成为社会中流砥柱的中青年 人来说，也是不小的 挑战。 根据理财的五大目标，我们可以看出，理财目的 是“梳理财富，增值 生活”。通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平 的目的。只有通过这 种理念来引导人们不是简单地把理财当做“钱生钱” 的游戏，从而避免 人们进人一味地追求利润和回报的理财误区，这样， 潜在的风险和损失也 可以避免。 二、家庭理财规划的步骤 第一步，回顾家庭的资产状况。 包括存量资产和未来收入的预期， 知道有多少资产可以理，这是最基本的 前提。 第二步，设定理财目标。 需要从具体的时间、金额和对目标 的描述等来定性和定量地理清理财目 标。 第三步，弄清风险偏好是何种类型。 不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设， 比如说很多客户把钱 全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考 虑到家庭责任，这个 时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四步，进行战略性的资产分配。 在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、 投资时机的选择。 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。 资产就是以前的存量 资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责 任，要赡养父母、要 抚养小孩，供他上学。 三、了解几个材务概念 为更好地进行理财，理财者首先必须审视一下家 庭的财务状况。 审视财务状况，就是整理个人所有的资产与负债 ，统计所有的收入与 支出，然后将其编制为资产负债表和损益表。简单来 说，就是摸清家底， 建立档案，形成账表。 接下来，我们会先介绍一下资产、负债、收入、 支出等概念。 1.资产 (1)资产的概念。 资产是指所拥有的能以货币计量的财产、债权和 其他权利。其中，财 产主要是指各种实物、金融产品等；债权就是其他人 或机构欠你的金钱或 财物，也就是你借出去可到期收回的钱物；其他权利 主要就是无形资产， 如各种知识产权、股份等。 能以货币计量的含义就是各种资产都是有价的， 可估算出它们的价值 或价格。不能估值的东西一般不算资产，如名誉、知 识等无形的东西。虽 然它们也是财富的一种，但很难客观地评估其价格， 所以在理财活动，它 们不归属资产的范畴。另外就是资产的合法性，即资 产是通过合法的手段 或渠道取得，并从法律上来说拥有完全的所有权。 (2)资产的分类。 资产可以按照多种标准来进行分类。 ①按流动性分类。 按照流动性可以分为固定资产、流动资产。 固定资产又可分成投资类固定资产、消费类固定 资产。投资类固定资 产是指可产生收益的实物，如房地产投资、黄金珠宝 等；消费类固定资产 是指生活所必需的生活用品，其主要目的就是供个人 使用，一般不会产生 收益(而且只能折旧贬值)，如自用住房、汽车、服装 、电脑等。 流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投 资收益形成的利润等。 ②按资产的属性分类。 按照资产的属性可以分为金融资产(财务资产)、 实物资产、无形资 产等。 金融资产包括流动性资产和投资性资产。有些理 财观点认为，保险是 投资类资产。虽然保险也可能为家庭或个人带来一定 的收益，但它是意外 收入，是不常见的且完全不可预测的，在一定时期大 部分是不能确定其价 值的，所以我们仅把它作为一般的资产对待。 实物资产就是住房、汽车、家具、电脑、收藏等 。 无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。 2.负债 负债就是指个人的借贷资金，包括所有的债务、 银行贷款、应付账单等。 (1)按到期时间分类。 负债根据到期时间可分为短期负债(流动负债)和 长期负债，但区 分标准并不统一。有些人把一个月内到期的负债认为 是短期负债，一个月 以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债 ，如按揭贷款的每月 还贷就是长期负债。还有些人以一年为限，一年内到 期的负债为短期负 债，一年以上的负债为长期负债。实际上，具体区分 流动负债和长期负债 可以根据你自己的财务周期(付款周期)自行确定，如 可以以周、月、 每两月、季、年等不同周期来区分。 (2)按负债的内容分类。 也可以按负债的内容种类分类，具体如下： 贷款，如住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费 贷款等各种银行贷款。 应付款，如债务、应付房租、应付水电、应付利 息等。 税务，如个人所得税、遗产税等所有应纳税额。 预收款，如预收的房租收入等。 3。资产与负债的价值评估 在整理资产负债的过程中，需对每项资产负债进 行价值记录，也就是 必须评估它们的价值。评估价值是一件非常容易产生 争议的事情。但作为 个人来说，可以采用相对简单的方法，因为大部分资 产是不会出售的，所 以只要你自己确信其价值即可。你就是自己的价值评 估师。 (1)价值评估的原则。 评估价值必须依据两个原则。 其一是参考市场价值。所谓市场价值就是在公平 、宽松和从容的交易 中别人愿意为此项资产支付的价格。 其二是评估价值必须是确定在某个时间点上，如 上个月底、去年底或 者任何一天都可，因为资产价值是会随着时间变化的 。 (2)资产价值评估。 现金最容易评估其价值，直接统计家庭共用的及 所有家庭成员手上的 现金额即可。 活期、定期存款的价值一般就是账户余额或存款 额。当然，这少算了 部分利息，因为存款一般都存储了一段时间，产生了 利息。但是，我们开 始没必要精确这些，虽然我们可计算出它的值。 P1-5