数智金融与产业赋能

作者简介

曹彤，瀚德科技董事长，中国中小企业协会金融科技分会创始会长。曾任深圳前海微众银行首任行长、中国进出口银行副行长、中信银行副行长。兼任中国人民大学国际货币研究所联席理事长，厦门市资产证券化协会会长，中国金融科技领军人物，2018全球金融科技大使，广东省金融专家顾问委员会委员。中国人民大学财政学本科、金融学硕士，东北财经大学经济学博士，师从银行家陈小宪，美国亚利桑那州立大学管理学博士（DBA），师从2004年诺贝尔经济学奖获得者Edward Prescott，高级经济师职称。曾荣获“全国金融青年五四奖章”（2002）（国家金融工委颁发），“中国最有前途的青年银行家”（2008）（《The Asian Banker》颁发），“ 年度青年银行家”（2011）（《第一财经》颁发），“中国金融科技领军人物”（2016）（《环球人物》颁发），“中国中小企业百名优秀企业家”（2017）（中国中小企业协会颁发）。主要著作有《中国私人银行》《财政危机下的金融困局与突破：国际金融形势评论》《区块链金融》《金融区块链》和《金融科技启示录》等。

内容简介

2021 年是“十四五”开局之年，亦是中国数字经济方兴未艾、蓬勃发展之年。回顾过去一年，新冠肺炎疫情对全球产业链、供应链造成了巨大冲击，而我国的数字经济发展则逆势而上，大数据、区块链、人工智能、5G通信等新兴技术为经济注入新动能，也催生了线上办公、城市数字化治理、产业平台化发展等新兴业态。数字科技向经济领域的渗透日益深入和多元，成为拉动经济增长、促进经济高质量发展的关键引擎。 在金融供给侧结构性改革不断深化过程中，中国金融体系的核心痛点尚有两个：一是中小微企业的普惠金融问题，二是低评级企业的直接融资问题。根据相关机构测算，银行贷款主要投放给大中型企业，大型企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小微企业则只有不到30%。对部分中小微企业来说，限于银行对抵质押物、担保主体的要求，以及信息对称性等原因，几乎从没有成功获取过银行贷款。 一、中小微企业的融资为什么还是世界性的难题 在我国商业银行中，小微企业贷款做得好的，无非走了三条技术路线：第一类是早期的德国IPC模式，区分还款意愿与能力，但是这种模式的效率比较低，数据来源仍是线下和面谈；第二类是新加坡淡马锡信贷工厂模式，该模式基于信贷流程的调整可以解决效率低的问题，但增加了风险的弹性控制问题；第三类是这几年正在尝试的互联网银行模式，它是全在线的小额贷款，有一部分小企业主正使用这些几万、十几万元的小额贷款维持自己的小生意，可以说“C端”是成功的，“小B端”仍在摸索中。小微风控的基本逻辑是，实现信息、数据、信用递进对称，体现高频数据、在线风控、全流程信息对称的特点。现在，绝大部分银行离这个目标还有距离，尤其是囿于本地的城商、农商、村镇银行。 商业银行本质上是一部风险加工机器，能识别和抵御风险，是商业银行与其他商业组织的核心差异。以风险为主脉，可以涵盖商业银行的全部业务和流程。中小微企业普惠金融的本质问题仍是风险理念和管理技术。传统中，银行的风控逻辑是以财务数据为主，但财务数据适用于大中型企业，对小微企业不敏感。同时，中小微企业存在很多不确定性，也没有硬资产做抵押，即使有抵押担保，银行线下的运营也大大限制了业务的效率，不能实现实时的在线快速贷款，与很多小微企业灵活的用款需求不匹配，也与银行自身的成本效用比不匹配，无法长期有效运营。这就是核心问题所在。 二、有没有可能找到一种新的模式 数字经济的快速发展，数据要素已成为重要驱动力。数据的快速积累为我们解决中小微企业的普惠金融问题带来了全新的机遇，为我们探索出一条全新的道路提供了可能性，这就是本书主要的立意所在，限于篇幅，本书以商业银行为典型金融机构，以产业和基于产业的中小微企业普惠金融为典型业务，以大数据、云管端+AIoT（人工智能物联网）等新技术群落为典型技术，大体上勾画出“产业数智金融”的全貌，以及产业数智金融在解决中小微企业融资中所发挥的独特作用。 什么是数智金融？数智金融是在数字经济背景下，以数智理念和方法论所构建和实施的一系列金融体系和行为，因风险理念的突破而涵盖更多的服务对象，因交互方式的突破而产生全新的客户体验，因管理效率的突破而大幅度提升运营成本的管控能力。 产业数智金融是数智金融在数字产业生态上的运用。伴随着产业端数字化进程的加速，产业端的核心企业、垂直产业平台、产业生态链、跨产业互联网平台等新兴业态持续涌现，它们向着产业内外输出数字产品和服务，产业生态上下游的中小微企业也因此而提升了自身的数字化服务水平和能力。在这些结构性数字化演进的过程中，数智金融日益成为内嵌在这些产业生态中的“金融原生”，为传统风控理念和流程提供了重要的补充，甚至是逐步地替代。从趋势上看，产业数智金融带来的绝不仅仅是核心企业的融资便利，更重要的是上下游中小微企业融资环境的根本性改变。我们希望通过本书能揭示出这一趋势的内在机理，也更希望通过本书能引起各方面人士和机构对这一趋势的重视和参与意愿。或许我们能为千百万中小微企业引入一种全新的融资模式，诚能如此，所有为本书付梓的努力都值得称赞。 当前，数字经济在自我加速，其发展速度已经超出很多金融从业者的感知，当然一部分金融从业者也已经行进在数智金融的路上。如同任何一个新生事物都需要一个完善的过程一样，场景端、产业端数字化程度的快速发展，也伴随着一些无序的现象，诸如海量数据是否都值得采集和存储，是数据决定模型还是模型定义变量，哪些数据具有金融属性，哪些只是产业属性等，其实这些都是一个实践命题，我们只有以更开放、更包容的心态，不断进行探索和尝试，“混沌”状态才能尽快定型，产业数智金融的模式才能得到更广泛的认可和接纳。 当然，产业数智金融并未改变其金融的内在属性，既要关注风险的当期性，更要关注风险的滞后性和外溢性，在金融和各政府部门的监管下，小心求证，大胆探索，为中小微企业融资这一世界性难题，贡献中国智慧和解决方案。“用数”，“用智”，与时代交辉！ 我们坚信，金融科技是金融代际跃升的推动力量！ 曹彤 瀚德科技董事长 中国中小企业协会金融科技分会创始会长 数智化浪潮正在为我们开启一幅波澜壮阔的新画卷，“数智化转型系列丛书”是画卷中浓墨重彩的一笔，是对中国数智化理论与实践的一次难得的梳理与探索！丛书内容由国家级高端研究平台的资深专家、国内知名院校大咖、数字科技企业领军人才和阿里云高管联合撰写！内容涉及数字政府领域：《数智化：数字政府、数字经济和数字社会大融合》、金融领域：《数智金融与产业赋能》、新零售领域：《新零售之旅：数智化转型与行业实践》、组织领域：《数智化敏捷组织：云钉一体驱动组织转型》、产业互联网领域：《消费互联网和产业互联网：双轮驱动新增长》和 乡村振兴领域：《数智驱动乡村振兴》。希望本套丛书的出版，能够为相关读者赋能。数智驱动新增长！ 《数智金融与产业赋能》由中国金融科技领军人物、瀚德科技董事长、深圳前海微众银行首任行长、中国进出口银行原副行长、中信银行原副行长曹彤主编，张建锋（行癫） 阿里云智能事业群总裁、达摩院院长；肖利华（肖博） 阿里巴巴集团副总裁、阿里云研究院院长；刘伟光(令宸) 阿里巴巴集团副总裁，新金融与互联网事业部总经理等作者联合撰写。来自金融机构、研究机构、产业机构、行业组织各界专家力荐，从不同维度阐释数智金融与数智产业协同发展的新生态。