Fintech/清华五道口互联网金融丛书

作者简介

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内容简介

银行需要的是合作，而非竞争 雷切尔·尼纳贝尔(Rachel Nienaber) Currency Cloud工程部副总裁 在历史上，银行担负着金融业中大部分的创新任 务。20世纪50年代问世的信用卡以及20世纪70年代问 世的ATM机彻底改变了我们获得商品以及支付的方式 。2016年发生的故事完全不同。信用卡和ATM相距数 十年之后才问世，但是随着互联网普及率的提高以及 智能手机、大数据、社交媒体和云计算技术的飞速发 展，消费者开始希望能够更加便捷地管理他们的财务 。因此，金融创新不再局限于金融机构，它逐渐允许 外部参与者来悄悄地改变整个行业。 金融业已经出现了很多令人印象深刻的创新和技 术进步，比如非接触技术、数字钱包和加密货币。然 而，银行却很少成为创新者，作出创新的往往都是小 型金融科技企业。这些小型金融科技企业的创始人在 创业前通常是银行的雇员，因此他们更了解现有服务 或产品中的不足。 API是帮助不同软件组件或者系统之间实现高效 沟通的一系列工具。通过使用API，银行或者银行的 挑战者们能够快速将金融科技企业的技术整合到那些 需要支持的关键领域，从而简化创新技术服务的流程 ，同时它们还能够将这些灵活的服务拼凑在一起，就 好比金融业的乐高一样。 在金融业的乐高——API的帮助下，企业的IT负 责人能够创建一套自有的IT解决方案，或者支持其他 的内部流程而无须从头到尾研发技术的每一个环节。 相反，企业可以通过对一系列的API进行整合与配对 ，从而生成新的解决方案，在这些方案中，研发团队 可以整合不同API的功能，并将其作为自身技术的一 部分。例如，银行和支付企业能够通过货币云API进 行跨国汇款，而无须单独开发一套技术。 API的灵活性意味着它能够轻易地创造出用户需 要的体验，因为用户体验可以在后台的操作系统中简 单地进行重组。巴克莱银行的移动支付服务Pingit就 是一个典型的案例。Pingit开放了它的API，这使它 能够成功地为市场提供全新的服务。Pingit自从2012 年问世以来成长迅速，仅伦敦地区的使用者在2014年 上半年就通过Pingit进行了超过6000万英镑的支付。 尽管创新已经席卷整个金融服务业，但是仍然有 很多银行将它们的研发部门置于封闭的环境中。不难 理解，安全问题仍是银行最先考虑的问题之一。银行 倾向于只相信它们自己，而不是与其他组织冒险进行 信息共享，但这也意味着它们无法获得外部支持。苹 果和谷歌的成功说明了获得外部支持的重要性，它们 都将各自的API开放给外部的创新者们，那些充满创 造力的外部创新者不断完善和丰富了苹果和谷歌的平 台内容，并为它们创造了巨大价值。 银行的商业模式和技术设备是在互联网兴起之前 开发的，因此受限于原有产品和营业网点。换句话说