零基础跟大雄一起学信贷

作者简介

周麒麟，1988年毕业于重庆邮电学院电信工程系，2003年获英国普华永道等国际知名咨询联盟信贷担保项目管理及技术3年在职培训；2004年毕业于四川经济管理学院MBA研修班，取得职业经理人证书。 先后任某信用担保公司业务部经理、四川某资信评估公司德阳办事处总经理。2010年起，在四川尚明公益发展研究中心任职财务主管兼行政主管。

内容简介

信贷关系是一种平等的债权关系 刘春花说：“这里讲的客户可以是企业，也可以 是个人。信贷关系是金融机构 与客户的一种关系，这种关系是一种平等的债权关系 ，是一种服务与被服务的关 系。客户可以选择金融机构申请贷款，金融机构也可 以选择客户作为贷款对象。” 良好信贷关系的建立，对金融机构和客户来说， 能达到双赢效果。申请建立 信贷关系时，客户要提交《建立信贷关系申请书》， 金融机构在接到客户提交的 申请书后，会指派信贷员进行调查。 主要调查企业经营情况，合理、合法性及规范性 。调查清楚后，提交是否建 立信贷关系意见的书面报告，然后逐步审查批准同意 后，双方签署《建立信贷关 系契约》，由此就建立了信贷关系。 客户提交贷款申请书 与银行已建立信贷关系的客户，可根据其生产经 营过程中合理的流动资金需 要，向银行申请流动资金贷款。以四川凤凰茶业有限 公司为例，申请贷款时必须 提交《四川凤凰茶业有限公司流动资金借款申请书》 。然后，银行依据国家产业 政策、信贷政策及有关制度，并结合上级银行批准的 信贷规模计划和信贷资金来 源对企业借款申请进行认真审查。 他符合贷款要求吗 借款人向银行提出借款申请，就实质性进入受理 阶段。在这个阶段，信贷受 理人员依照申请材料清单要求借款人提供相关材料。 信贷人员对借款人进行资格 的认定，并对所提交的资料进行初步核实审查。若初 步审查不合格，退还客户 资料，并告知借款人不合格的理由；如初步审查合格 ，就进入尽职调查阶段。 “曾经有这样一个案例：某煤矿企业业主到我们 行申请100万元的流动资金 贷款，当时他带来了相关的批复文件、资质证书及财 务报表。后经我们行信贷人 员审查发现，资质证书有伪造嫌疑，到相关部门一查 ，果然不出所料，从而及时 地拦截了一起骗贷行为。这个案例说明了倡导诚信申 贷和审贷理念的重要意义。” 刘春花对大雄说道。 “三查”不可缺少 大雄首次听说尽职调查，问刘春花：“前进的‘ 进’，还是尽责的‘尽’？” “当然是尽责的‘尽’了。尽职调查是指信贷人 员通过到企业现场调研、考察， 或通过其他渠道尽可能地获取、核实借款人的相关情 况，评估可能存在的风险并 提出应对措施，为贷款决策提供依据。” 在整个信贷业务中，有不可缺少的重要“三查” ： ◇贷前的尽职调查； ◇贷时的尽职审查； ◇贷后的尽职检查； 贷前尽职调查作为贷款全部流程风险管理的关键 第一环节，具有重要意义。 大雄又问道：“刘姐，开展信贷业务工作时，为 了更好地做好尽职调查，我 们一般都采用什么方式的调查啊？” 刘春花答道：“在信贷业务实践中，信贷调查人 员常通过现场调查和非现场 调查结合的方式来搜集借款人的信息。调查人员采用 双人尽职调查，一个是主办 信贷员，一个是协办信贷员。对于贷款金额较大的项 目，分管信贷主任要一起参 与到尽职调查中。” 大雄不假思索地追问：“我们到企业去，通常都 查看哪些方面呢？” 刘春花笑了一下，接着说：“大学生，问问题时 ，要动动脑筋。尽职调查的 目的是为了了解企业的真实经营情况，为信贷决策提 供可靠的保障，防范信贷风 险。企业在经营过程中，影响借款偿还的风险因素包 括很多。比如，主要负责人 情况、贷款用途、经营情况、财务状况、还款来源、 市场发展前景、抵(质)押 情况、担保情况等。信贷评估人员对这些风险因素进 行搜集、调查、评估、分析， 最后形成调查评估报告，初步给出评估意见和风险等 级。” 大雄被批评后，正不知道该如何办时，只听刘春 花大嗓门地问：“我前两天 不是说过要让你跟我和美丽一起到一家茶业公司吗？ 意思就是我们要到这家公司 做尽职调查。那家企业的资料你看了没有？” 大雄立刻说：“我已经看过了，现在资料在美丽 姐那里。前两天看到她给那 家企业打电话，好像还差一些资料，估计现在资料差 不多齐全了。” “那你说说，这家茶业公司已经进展到信贷业务 中的哪个阶段了？” 大雄略微想了一下说：“我听美丽姐说，这家企 业以前就在我们行贷过款， 这样的话就是已经建立了信贷关系。企业已经提交了 借款申请书，如果借款申请 的资料审查通过的话，现在就该进入尽职调查阶段了 。” 刘春花很高兴地说：“对啊。过两天我们就到这 家企业实地看看它的经营状况， 你今天下午把这家企业的资料再好好看看。” 风险分析评估的内容有哪些 刘春花觉得大雄还没犯晕，又接着讲起了风险分 析评估的内容。 “这个环节主要是对尽职调查的内容进行整理分 析，是整个信贷业务中最重 要的环节之一。侧重对借款人的资信水平、偿债能力 、贷款具体用途、还款来源、 行业环境、政策环境等情况进行分析、评估。信贷人 员分析完毕，给出信贷风险 等级及措施。”刘春花说。 为了让大雄对风险分析评估有个直观印象，刘春 花拿出办公桌上一家企业的 《风险分析评估报告》给大雄看。大雄看了一下，包 括如下几项内容： ◇企业基本情况； ◇企业历史沿革及业务描述； ◇产品市场分析； ◇行业分析； ◇财务指标分析； ◇未来一年现金流量预测； ◇借款人及关联企业融资状况； ◇本次融资方案设计(含额度、期限、用途、还 款来源)，总体资金需求和 解决方案： ◇主要风险分析； ◇担保措施； P10-12 <p>《零基础，跟大熊一起学信贷》这是一本讲解银行信贷业务的故事书，更是一本信贷新手熟悉信贷业务的体验式自主学习书。<br/>　　《零基础，跟大熊一起学信贷》不仅告诉你，银行信贷员肩负的使命是什么，更在于让你通过轻松阅读信贷故事迅速从新手成为一名合格的银行信贷员。</p>