消费金融(下一个金融风口)

作者简介

郭虎英，潍坊银行党委书记、董事长。先后出任潍坊证券公司副总经理、人民银行潍坊市中心支行办公室副主任、主任（党委办公室副主任、主任）、潍坊银监分局党委委员、副局长、纪委书记、党委副书记等职务、聊城银监分局党委书记、局长。在近40年的工作中，不遗余力地推动地方经济发展，并取得显著成效。同时积累了大量丰富的金融管理经验，尤其在金融风险规避、银行金融风险管理、消费金融ABS业务拓展等领域有前瞻性的独到见解。 池仁勇，教授，管理学博士，享受国务院政府特殊津贴专家。浙江工业大学中国中小企业研究院执行院长、博士生导师，兼任世界工业技术研究院协会（WAITRO）常务理事、亚太地区总代表，中国技术经济学会常务理事，浙江省中小企业协会常务副会长，浙江省中小企业研究会会长等。先后主持国家社科基金重大招标项目2项，国家自然科学基金面上项目4项与国际合作项目5项以及主任基金应急项目1项，主持完成省部级研究项目十余项、各类厅局级与地方政府、企业委托项目数十项；发表论文170余篇；获 高等学校科学研究优秀成果二等奖1次，浙江省哲学社会科学优秀成果一等奖2次，浙江省科学技术三等奖2次。

内容简介

第一章〓消费金融概念与内涵 随着我国经济进入新常态，出口和投资两驾马车增速放缓，刺激消费成为经济转型升级的重要突破口。鉴于我国人均国民收入仍处于较低水平，社会保障体系薄弱等问题尤为突出，因此，我国消费经济急需理论与政策引导，而消费金融正是这一范畴内的新兴内容（宋明月，2015）。 消费金融可以界定为向个体或者家庭单位提供无抵押无担保的小额消费贷款服务，其目的是以拉动消费为主，服务居民跨期消费需求，促进消费升级以及服务实体经济，属于普惠金融范畴。近年来，随着国家政策的出台以及居民消费观念和消费习惯的不断转型，我国消费金融极大助推了经济结构转型升级，呈快速发展态势。 第一节消费金融内涵与特征 一、 消费金融的内涵 基于各个国家经济基础、发展模式、消费理念、金融制度的不同，对于消费金融的定义也各有异同。如： 美联储曾把消费金融归于家庭金融这一范畴之内，英国的消费金融主要指消费信贷等。根据当前大多数国家的界定标准，消费金融的内容包括商业银行、持牌消费金融公司、互联网公司保险、消费信托等向各阶层消费者提供的现代金融服务，旨在将不同的消费场景有效融合起来，为更多的消费者提供普惠金融的服务。 总体而言，从广义和狭义两个角度理解消费金融，主要内容如图11所示。 图11广义消费金融与狭义消费金融概念对比 2009年8月13日我国银监会下发的《消费金融公司试点管理办法（银监会令〔2009〕第3号）》把消费金融界定为个体消费对象不同的消费信贷金融服务形式。该文件指出消费金融通过向消费者提供消费信贷，帮助消费者实现跨期消费规划、突破收入约束，从而刺激当期消费，扩大需求，刺激经济产业增长，推动供给侧结构性改革和经济转型升级。 互联网消费金融也称科技金融（Fintech），是消费金融在互联网时代的升级，即利用现代信息技术提高消费金融的效率，精准服务消费对象，开发更多优质资源并进行优化配置，从而帮助消费者进行跨期消费规划。互联网消费金融可以引导消费者的消费行为和消费习惯，推动金融有效升级，刺激社会消费，契合消费实际需求，为优化和提高人们生活质量打下坚实基础，此外还能够加快产业转型升级，逐步向高效高质经济方向过渡。 《消费金融：下一个金融风口》全面介绍消费金融的理论、前沿和实践案例，为消费金融从业者提供全面的一手资料，也为普及消费金融知识提供良好的传播媒介。