互联网信贷风险与大数据(如何开始互联网金融的实践第2版)(精)/清华五道口互联网金融丛

作者简介

陈红梅，美国佐治亚理工大学博士，清华大学五道口金融学院业界导师。有着多年商业银行管理经验，擅长全流程风险管理体系建设，并具有巴塞尔新资本协议的建设和实施经验。通晓互联网金融相关业务模式和风控要点，专长于数据在风险及价值评估、交叉营销策略、产品（场景）设计等方面的应用。

内容简介

第三章 个人信贷申请准入  **节 信 贷 工 厂 一、信贷工厂的起源 谈到工厂，很容易让人联想到一群蓝领工人，在车间流水线 旁边，*复一*做着重复性的*作性工作，身后的质检车间对工 人有没有依照标准完成工作进行检查。这乍看上去似乎与高楼大 厦里西装革履的金融机构白领所做的信贷管理工作不相干，但还 真有这么一种模式，将信贷管理也化为工厂车间，以流水线的方 式推动流程化作业。 所谓信贷审批工厂，起源于淡马锡模式。淡马锡公司成立于 1974年，是由新加坡***负责监管、以私人名义注册的一家控 股公司。淡马锡公司在对中小企业授信管理过程中开发出了一种 批量化生产中小企业融资产品的运作模式，被称为淡马锡模式。 信贷审批工厂模式通过设计标准化产品和流程，实现流水线 式的信贷作业过程，并强调全流程的风险管理。信贷工厂模式发 端于中小企业贷款领域，其出现的背景是为了解决中小企业的融  互联网信贷风险与大数据——如何开始互联网金融的实践（第2版） 062 资问题，在金融机构的风险管理需求和中小企业资金需求之间寻 找到了一个平衡点。从这点出发，信贷工厂模式适用于批量化作 业的各类信用贷款领域，授信群体从个人消费到中小企业经营， 应用空间广阔。 富国银行（Wells Fargo）于1852年诞生在美国加利福尼亚州， 发展至今已有160余年的历史。截至2014年6月，富国银行以1.6 万亿美元资产位居全美第四大银行。19**年，富国银行开始在其 零售银行业务项下建立了小企业银行业务部门，专门服务于小企 业客户，为年销售额低于1 000万美元的小企业提供贷款。1994年， 富国银行自身成本分析显示，通过传统的标准放贷程序来发放超 小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益，于是，富国银行 开始瞄准小企业中的一个细分市场，研发了“企业通”产品，专 门针对年销售额低于200万美元的微型企业，采取无抵押担保的 方式，提供不超过10万美元的信用贷款。 “企业通”产品定位的客户为个人，虽然贷款用途用于企业经 营，但针对该细分市场，富国银行认为这些贷款申请者属个人范 畴，而非企业客户，对其风险水平的识别与衡量也是基于申请人 的，而非其名下企业的经营情况。从客户定位出发，针对这个特 殊的细分客户群，富国银行制定了专属于此类客户群的解决方案， 包括定制化产品、批量化主动营销、简化进件材料、省却抵押品、 优化风险评估过程、持续风险监测。通过这种方式，富国银行不 但在小企业这个细分市场扭亏为盈，并且逐渐成为美国小企业贷 款领域中*主要的贷款银行。 富国银行实现这些突破的背后，有着风险管理创新的支撑。 其一，清晰的客户群定位，并基于客户群特征开发针对性的标准 产品。“企业通”产品精准定位于年销售额较低的小企业客户这个  第三章 个人信贷申请准入 063 细分市场，并为其研发一个办理便捷的产品，产品额度同样限制 在较低水平上，既适应该客户群对授信额度的需求，又满足风险 管理的要求。其二，明确的风险抓手。改变过去标准的企业授信 流程，对小企业定位客户的风险识别定位于个人，而非企业，依 靠较易获得的申请信息来衡量客户风险水平。其三，适当的风险 容忍度。对于这一细分市场，针对客户群的实际特点，适当上调 了风险容忍度的控制目标，在允许较高损失的同时，获取了广阔 的市场份额及*高资产回报，在风险与收益之间找到了很好的平 衡点。其四，持续优化的流程与策略。基于信贷工厂全流程的指 标监测，与各环节之间较为流畅的问题追溯机制，实现了产品表 现的持续跟踪、度量、测试与优化的过程。通过有针对性的优化 策略和小规模的试点测试，持续探索符合市场现实和差异化客户 群的*优产品、流程及策略方案，以独立部门负责新产品新业务 的开发与推动。 二、为什么工厂化 在个人和小企业信贷领域，存在两种主要的经营模式，一类 是地域管理模式，另一类是工厂管理模式。 地域管理模式，顾名思义，就是基于地理位置的优势，服务 于一定辐射范围内的客户，典型的代表包括社区银行与**网点 众多的大型银行。采用地域管理模式的原因有二：一是由于传统 的展业模式与客户管理方式，需要通过人工的、现场的方式开展 营销，并进行贷后管理。离客户近一些，自然是采取地域管理模 式的直接诱因。二是地域管理模式下，希望通过放权到地方，照 顾当地市场环境与客户需求的差异，根据实际情况可实施相对灵  活的管理策略。这种管理模式的服务延伸依托于网点和人员的扩 展，一旦增加了服务网点及配套人员，则相应的展业规模、处理 速度、服务质量的提升见效相对较快。但是地域管理模式的显著 问题是成本过高，且很难服务到地理位置上较为边缘、人口密度 较小、经济活动不活跃的地区，注定造成一线、二线城市信贷市 场的激烈竞争。 《互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融的实践（第2版）》从实际*作的角度，讲述了互联网金融核心竞争力的练成——如何将大数据与网络信贷结合。从业者可对照自身业务模式和流程，开启变革转型。