小窍门稳赚大钱/管家婆丛书

作者简介

宗学哲，国家十佳理财规划师，浙江省十佳银行理财师，《21世纪经济报道》基金专刊理财顾问，新浪财经、搜狐财经、和讯理财等媒体理财专家团成员，出版有《家庭理财枕边书》、《30之后靠钱赚钱》等多部理财畅销书，某股份制银行首席理财师。

内容简介

8.情侣的理财经 两个人从相识、相知到热恋，然后就是把婚姻大事提上议事日程，这时 两人已经算是进入了“准婚姻”的状态，但由于事业、房子、经济等各方面 的原因，可能暂时不能结婚。此时两人在感情上已不分你我，理财上一般也 合二为一，不过，这时双方毕竟没有家庭理财的经验，可能会因此影响了整 体的理财收益。 潘先生今年29岁，在上海一家企划公司工作，月收入5000元，他和吴小 姐已经经过了5年的马拉松式恋爱，两人约定半年之后就登记结婚。吴小姐 是一位售楼小姐，因为最近房地产市场有点回落，所以她的月收入也不太稳 定，平均能拿到6000元左右。两人的收入不算低，但他们却非常节俭，这对 热恋情侣没有玫瑰花，也不去西餐厅，为了节约，两人经常在街头的大排档 吃拉面，吴小姐已经有半年多没有添置新衣服了——这一切是因为他们正一 心一意筹备结婚资金和购房首付款，用吴小姐的话说，现在都快成一家人了 ，该省的就得省。 功夫不负有心人，经过这样“艰苦奋斗”，目前两人的积蓄达到了10万 元。吴小姐是房产专业人士，她估计2006年的下半年楼价会略有走低，所以 他们决定年末买房，并举行婚礼。不过，两人攒钱是好手，理财却是外行， 他们的10万元积蓄一直存在银行里，按照当前利率计算，一年的税后利息收 入只有1800元。由此，也看出两人的理财观念比较守旧，吴小姐可能天天忙 着赚钱和攒钱了，却没有提前进入家庭主妇“统揽全局，追求理财收益”的 角色。 理财建议 可以采用组合法投资开放式基金 根据潘先生和吴小姐追求稳妥的特点，可以采用低风险、变现较为容易 的基金组合方式。建议从存款中拿出5万元按照以下比例购买开放式基金： 货币基金40％+债券基金40％+股票型基金20％。货币基金主要投资货币市场 ，运作较为稳妥，收益一般在2％左右，虽然不是很高，但相当于一年定期 储蓄的收益虢后年利率1.8%)，还没有认购和赎回手续费，可以享受活期储 蓄的便利。债券基金主要投资国债、企业债和可转债等，在投资风险控制和 收益方面具有明显优势，从年初以来的情况看，兴业可转债基金、国投瑞银 融华基金的年收益在10％左右，多数债券基金在3％～6％，高于同期国债收 益，债券基金的手续费一般低于股票基金，便于年末时赎回。股票基金风险 较大，但收益也较高，如果股市上涨，20％的股票基金会拉动整个组合的收 益，如果下跌，也不会对整个组合带来太大影响。 可以购买人民币理财产品 人民币理财实际上是一种受托理财，是银行把客户的资金集中起来投资 国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，这些产品的信 用度非常高，比如国债的稳妥性高于银行储蓄，有的银行还将人民币理财账 户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，另外还有银行信 誉做担保，所以，人民币理财的运作方式是十分稳妥的。目前各家银行的人 民币理财产品正在热销，收益有攀升的趋势，与同期储蓄相比，人民币理财 产品的综合收益一般比同期储蓄收益率高0.8个百分点。建议潘先生和吴小 姐用5万元购买按季度或按月理财的人民币理财产品，这样在确保稳妥和容 易变现的情况下，能够最大限度地提高理财收益。 适当考虑两人的综合保障 吴小姐从事售楼工作，严格说来应当算是自由职业者，养老保障和医疗 保障可能不如潘先生，所以，她可以从积蓄或后续收入中拿出部分资金适当 购买养老保险和医疗保险，从而为婚后生活提供保障。潘先生从事企划工作 ，职场的竞争也非常激烈，他可以考虑以进修、考研等形式来提升自己，从 而努力发挥家庭的顶梁柱作用，使婚后的家庭生活越来越好。 9.新婚理财：让幸福像花儿一样 “五一”过后，将迎来2006年的新婚高峰期，成千上万的新人将走进婚 姻的殿堂，成为管家婆。这是一个20世纪70年代末、80年代初出生的独生子 女群体，这部分人普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点，同时 ，受社会和家庭环境等因素影响，许多人也存在过分消费、不善理财等不足 。特别是建立了自己的小家庭之后，这种不足或缺陷更是有可能逐步暴露出 来：有的不注意理财规划，造成了寅吃卯粮，财务捉襟见肘；有的投资不当 ，使得家财不断缩水；还有的因理财问题影响到了两人的感情，虽说金钱买 不来爱情，但一个家庭如果离开了金钱，天天喝西北风，也就很难谈得上是 完美爱情了。所以，从甜蜜的恋人到生活的伙伴，要正视角色的变化，双方 都有责任把家庭财务规划好，这样新婚生活才会真的像花儿一样幸福。 杜女士是一家保险公司的业务员，先生是一家销售公司的高级管理人员 ，他们今年年初结婚后暂时住在赵先生公司提供的单身宿舍里。两人的家庭 月收入接近2万元，但婚后他们却毫无家庭积蓄。而这时，赵先生有了跳槽 的打算，单身宿舍快住不成了，于是两人便打算贷款买房。 房子也看好了，拥有高收入的两人是银行的优质客户，贷款也应当没有 问题，但是要办理购房手续时，房产公司要求他们先交1O万元首付款，不足 部分才能办理银行按揭。这时二人才傻了眼：我们五个月就能挣10万呀，钱 都上哪儿去了?再看周围和他们同等收入的朋友，大家都有了属于自己的房 子，有的还买了私家车，而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不起的地 步。杜女士颇有感触地说：“我们还打算明年要孩子，可这样下去有孩子恐 怕也养不起!”最后，两人一起求助于银行理财专家。 理财专家通过对其消费情况的综合分析，发现他们成家以后，依然保持 了婚前“小资”的消费习惯。比如，先生习惯每天下班时买鲜花送给太太， 一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭 店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱 就这样在不知不觉流失了。为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况，银行 理财专家向他们提出了“存钱——攒够首付房款——按揭买房”的理财建议 。 量入为出，掌握资金状况。作为家庭主妇的杜女士首先应建立理财档案 ，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析， 哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特 别要注意减少买花、盲目购物、下馆予等消费。另外，杜女士也可以用两人 的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存 折余额随时调整自己的消费行为。 强制储蓄，逐渐积累。发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取 账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱：如果存储金额较大，也可以 每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较 好的利息收益。现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只 要工资存折的金额达到一定金额，银行便可自动将一定数额转为定期存款。 另外，还可以采用定期定额申购基金的方式打理工资收入，这种“强制储蓄 ”的办法可以使杜女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资 产。 尽快买房，主动投资。无论房价走势如何，对于杜女士这种不善于攒钱 的新婚家庭来说，买房或许是最好的选择。其家庭经过一段时间的积累，达 到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其 屋是一个起码的生活标准，同时，办理按揭后，每月发了薪水首先要偿还贷 款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，能够达到改善居住 条件、改变不良消费习惯两不误，从而尽享科学理财带来的幸福生活。 P114-119