信用资本(开启未来金融的密码)

作者简介

滕达，曾就读于清华大学与北京交通大学。在通信、电子、计算机、经济、金融等领域进行过学习。曾在通信系统、智能终端、定位导航接收机等方面课题进行过工作和研究，是科技、经济、金融、生物、技术哲学、长跑方面的发烧友。目前在某大型央企从事智能信息的市场策略研究工作。

内容简介

1．2 信用创造：从神权到君权 靠感情维系的信贷是以村落与小社会关系为背景 的。随着村庄、城市、国家、宗教的发展，人类共同 体出现后，借贷业务不再局限于亲人朋友之间。 公元元年以前，罗马时代古希腊的一些寺庙就开 始有存款的吸纳与货币的汇兑。在中世纪欧洲的村庄 城镇也有这样的习俗，新迁来的居民也只有在信仰了 当地的教派后，当地的修道院和村民们才肯借钱给他 。 自佛教传入中华大地后，受到上至皇族下至百姓 的青睐。佛教作为一种全民信仰和精神支柱，它的代 言人——寺庙，得到了很多特权。比如经营许可、免 税等，经济上的负担比任何组织都轻。同时，上至皇 亲国戚，下至地主商人，为了表示虔诚，争相向寺庙 施舍土地和财物。僧人受到教规的约束，钱财消耗有 限，大量土地则用于转让或收租。长年累月，寺庙只 进不出，富者愈富，寺庙的钱财生意越做越大。 于是寺庙作为一种中介性质的早期金融组织，开 始面向社会，进行规模化的放贷。最初寺庙放贷，是 带有赈济性质的。发展到后来，受利益的驱使，演变 为高利贷。远在南北朝时期，就诞生了中国最早的信 用贷款与典当机构——寺庙。 时间推进到公元11世纪末，宋神宗登基不久，一 腔热血，梦想富国强兵，着手组织改革。本是好友的 司马光与王安石，由于对改革见解不同而反目成仇。 司马光在政治对峙中失利，一气之下回洛阳撰写《资 治通鉴》，王安石全面接手改革工作。 青苗法是改革的一部分，以政府储备粮食做基础 ，在春播后夏收前，将储备粮粜出。一方面在粮食供 给紧张时，平抑粮价；另一方面卖粮所得款项用来向 全国进行放贷。将“农村小微信用贷”上升到全民层 面，由政府出面授信。在“信用贷”中，以社会关系 及个人评级为基础：社会关系为5～10户为保、贫富 搭配；各户评级分为5等，从贫到富可借款额度从一 贯到十五贯；贷款利率约20％。 在青苗法实施前，王安石曾拿给苏辙看。苏辙看 后这样评价：“收20％利息贷款给群众，本来不是为 了与民争利。但是在执行中，官吏狡诈，难免被他们 钻空子；群众贷款，很多人会有不理性消费。等到还 钱的时候，富户也可能会出现违约的情形。这样下去 ，各级政府精力会由于大量琐事而疲于奔命”。 青苗法改革的初衷，是个一箭三雕的好想法。一 则降低粮食紧俏时期的粮价，二是降低民间的借贷利 息，同时充盈国库。但最后只是富了国家，民间叫苦 连天。 青苗法所采取的“信用贷”思路基本是以身份特 质、人际网络和偿还能力为基础，评估与风控和当今 的小贷业务思路类似。 青苗法改革在当时被认为不成功，司马光再次主 政时被取消。没能继续在小贷领域深耕，使中国丧失