向建行学管理

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第三章建行业务风险与业务管理 建行柜面业务风险及对策 随着金融技术的进步，以及管理体系的形成，许多 商业银行在管理方面都取得了巨大进步。建行是一家有 准备的银行，无论是服务，还是业务；无论是产品，还 是品牌，都经受住了市场的考验。但是建行的成功来之 不易，或者可以说是“亡羊补牢”的结果。有人说：“ 风险是难以规避的，即使是商业银行这样的金融企业， 也要经受风险的考验。” 众所周知，商业银行存在三大风险，即操作风险、 市场风险和信用风险。操作风险从字面上就很容易理解 ，例如，工作人员的操作失误，有可能给企业、客户带 来巨大损失。操作风险既包括真正意义上的操作失误， 还包括道德风险以及违法操作。市场风险是一种不可控 的外部风险，商业银行应对外部风险的方式，主要是调 整对外策略。信用风险通常指借贷人违约，商业银行无 法回款的风险。如今，许多商业银行都有坏账、烂账， 且数额巨大。建行并不例外，也在经受三大风险的考验 。当然，三大风险并不是三座大山，只要解决方法得当 ，就可以化险为夷。要想避开风险，商业银行需要对风 险项进行深入分析，再根据风险项找到解决问题的办法 。本书第三章主要讲述建行在业务风险管理方面的方法 和策略，以供其他商业银行借鉴和学习。下面主要介绍 柜面业务风险以及对策。 一、建行存在的柜面业务风险 柜面业务风险广泛存在于各大银行。柜面业务存在 的风险项具体包括以下几个方面。 1代客户办理业务风险 通常来讲，柜面业务需要客户亲自办理，但是在特 殊情况下银行工作人员也会代客户办理相关业务。由于 客户不在场，缺乏有效监督，在这样的情况下，有的服 务人员有可能会动歪心思。这种操作道德风险，商业银 行难以监控，可能会导致客户资金被挪用。 2存折取款打印风险 虽然我国金融科技取得了突飞猛进的发展，绝大多 数的商业银行均提供自主取款业务，逐渐代替了柜面取 款。但是，存折仍旧广泛存在。存折取款始终存在道德 风险，如柜员采取隐蔽手段盗取客户存款，长期不打印 存折相关记录并以此蒙蔽客户，给客户和银行造成双重 经济损失。 3柜员交接班不退屏风险 在交接班时，银行柜员有时会忘记退屏，让办理柜 面业务的电脑处于公开可操作状态，这可能会被不法分 子利用，给客户和商业银行造成风险。 4授权风险 从管理角度看，授权也是一种科学的管理模式。但 是，授权不等于放权，授权的前提是监督和控权，让被 授权的人接受监督，让授权后的一切行为得到控制。现 实中，一些银行管理者授权却不控权，员工拿着“令牌 ”从事非法勾当的案例并不少见。