我们老了怎么活（年轻时就该懂的养老经）

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都说落叶归根，人老归乡，出生于江苏省某城镇 的吴女士如今犯了愁。 吴女士供职于一家私营企业，时任财务经理，收 入稳定，她老公供职于一 家大型国有企业，任销售经理。基于此背景，吴女士 家的家庭收入一直非常稳定， 夫妻二人感情和睦，育有一子。 前不久，二人的儿子结婚，吴女士主张由儿子自 行购置房产，考虑到年轻 人生存压力比较大，吴女士可以每月帮儿子偿还一部 分房贷，同时她和老公放 弃房产证署名权。吴女士的老公则主张由将夫妻二人 名下仅有的一套住房给儿 子结婚用。公说公有理婆说婆有理，吴女士认为房产 是老有所养必须要有的保障， 是421家庭自给自足养老必备的物质基础，吴女士的 老公则认为养老金概念不 只包含房产，只要夫妻俩事业稳定，收入不是问题， 只要稍作投资，养老金中 就算没有房产，也有大把钞票，儿子年纪轻轻地就背 负一身房贷，心理压力巨大， 在新婚磨合期容易脾气暴躁，他不希望儿子因此而误 掉一生的幸福。 眼瞅着儿子的婚期近了，吴女士和老公还没个定 论。养老金概念中最基础 的概念是什么？换言之，房产真的对于养老这么重要 吗？ 相信很多人对以房养老这一概念并不陌生，在房 产对于养老的影响日益加 深的情况下，在回答上述问题前，我们有必要尽可能 多地对以房养老这种新的 养老模式加深了解，让我们一起来看以下内容： 我国目前实行包括城镇基本养老保险、农村社会 养老保险和商业人寿保险 等多层次的养老保险体系。如果按照目前最为可靠的 数据(2．5亿城镇劳动者 和5亿农村劳动者)粗略估算，城镇基本养老保险的覆 盖范围百分比大概占据 90％左右，其余10个百分点为农村社会养老保险。我 国是人口大国，城市与 乡村发展不平衡，此基本国情决定政府实行的基本养 老保障往往只能保证国民 基础性生活，很难满足不同群体的不同需求，以房养 老是解决这种现状的可实 行渠道之一。以房养老具体是指把自己的产权房以抵 押货出租的方式，换取一 定数额的养老金或者直接享受对口养老公寓服务。目 前以房养老包括以下几种 方式方法： 一．家庭养老模式，实行时应着重考量子女孝心 与孝道： 1．将房产交由子女继承，子女承担老人养老花 销： 2．由老人亲自指定扶养人，决定扶养人继承房 产时间，由扶养人负担老人 养老花销。 二．自助性养老模式，实行时有一定的不确定性 和较高的交易成本： 1．租出大房租入小房，老人用租金差价为自己 养老： 2．租出房屋，老人用房屋租金入住老年公寓养 老； 3．出售房屋，老人用房屋既得款项入住老年公 寓养老： 4．出售大房，换购小房，老人用换购差价款项 养老。 三．由社会机构承担的反向抵押贷款养老模式， 是目前最为便捷的以房养 老模式：老人将房产抵押给具备相关资质的银行或保 险公司，仍在原居所居住， 按月从该机构领取养老金，去世后房屋归属于该机构 。当然，这种最为便捷的 以房养老模式也存有缺陷： 1．老人必须拥有自有住房，而且房贷必须全部 清还完毕： 2．女子同意老人以房养老，否则很容易在家庭 内部引发房产继承纠纷。 以房养老必备条件如下： 1．老人自由住房同时拥有完全产权。否则无权 对居住房屋做出出租、出售、 转让处置： 2．老人子女拥有独立住房。否则当老人去世后 ，老人子女便面临无处可居 的绝境： 3．老人具有一定的经济基础。只有这种情况下 ，老人才有可能拥有自己的 独立住房，从而以房养老： 4．房产所在地为城镇。毋容置疑，城镇的房产 升值速度远远超过农村房产， 按照以房养老模式进行操作时，房屋相对容易变现。 尤其适合通过房屋反向抵 押贷款模式养老。 打开互联网，随便逛一处论坛，就能发现抱怨房 价居高不下的帖子随处可见。 在每平方米动辄上万的房价面前，薪金永远是低的。 可事实上，房地产商的腰 包总是鼓鼓的，即便是如此之高的房价，每日的房产 成交量也大得惊人。那么， 到底是谁动了应该属于你自己的房产呢？ 董女士今年35岁，时任一家私企HR经理，月收入 8000元。离异，独立 抚养女儿，今年女儿7岁，就读小学一年级。目前拥 有一处居所，董女士希望 在女儿成年之前再购置一套房产为将来以房养老用。 为此，董女士特意计算了家庭月支出。为了女儿 上学方便，董女士将离市 区较远的住房以月租金1500元的价格出租，带女儿到 学校附近的市区租住月 租金为2500元的出租屋，月养车平均花费1500元，女 儿课外辅导班和零花钱 加起来每月约有4000元，这样算下来，董女士每月支 出总额为6500元。董女 士和女儿保险缴纳情况：董女士除社会保险外，还参 加了两全保险，年缴费为 6000元，女儿的两全保险年缴费为3000元，意外保险 年缴费为1000元，此外， 董女士还为女儿缴纳了教育储蓄险，目前已经缴满。 这种情况下，董女士有没有可能再购置一套房产 呢？ 大多数人会做出这一种分析：董女士的家庭负担 较重，目前董女士的家庭 月结佘只有500元，家庭结余比率为6．25％，由这个 比率来看，董女士的家庭 结余情况较差，很大程度上直接影响了董女士家庭净 资产的增力吣除此以外， 董女士家的自有住房用于出租，董女士和女儿在市区 租房，租金也呈净支出状态， 同样影响到了董女士的家庭月结余。好在董女士具有 保险意识，但她为自己和 女儿所购买的保险明显不足，对家庭尤其是对单亲家 庭的保障程度不够。所以， 董女士再购置一套房产的可能性为零。P15-17