认识经济/青少年财经素养培优系列

作者简介

美国北肯塔基大学经济学教师，犹他大学经济学博士。他经常受邀在美国一些广播和电视节目中分享经济观点。他参加和指导了许多经济教育方面的工作，因此获得了阿肯色州政府颁发的优秀公民证书。

内容简介

推荐序 杨凯生：要重视对青少年的金融教育 现在人们越来越重视对青少年学生课堂外知识的教育培训和素质养成。尽管对这一现象的看法不尽一致，但总体而言，大家对增强青少年的通识教育是赞成的。当然，随着社会和经济的发展，我们也可以发现，现在对孩子们的培训教育（这里主要说的是课外的培训教育）基本还是围绕如何开发和提升学生们的“智商”“情商”等方面来开展的，似乎缺少了一块关于“财商”的内容。 财商是指一个人在财务方面的智力和能力，通俗地说也就是一个人正确认识金钱、财产及其相关规律的能力。青少年时期是财商的重要培育期，现在国际上很多发达国家都已从国家战略层面着手青少年财商教育的普及。英国、澳大利亚等国将财商教育纳入了国家基础教育体系，美国、日本、加拿大等国成立了专门的机构负责推动财经素养教育。2012年开始，世界经济合作与发展组织（OECD）在国际学生评估项目（PISA）的测评中将“财商”作为评价学生素质的重要一项。 在我国，青少年财商教育也越来越受到国家及社会各界的关注。 自2013年起，国务院办公厅、教育部、人力资源社会保障部、银监会（2018年与保监会合并为银保监会）、证监会等先后出台了多项文件和政策措施，要求“将投资者教育逐步纳入国民教育体系”，提出建立金融知识普及长效机制，切实提高国民金融素养，推动大中小学积极开设金融基础知识相关课程，“积极开展常态化、丰富多彩的消费观、金融理财知识及法律法规常识教育”。2019年3月，证监会、教育部还联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，推动证券期货知识有机融入课程教材体系，提升教师队伍金融素养，创新证券期货知识的学习、应用方式，鼓励、引导社会各界加大相关资源投入力度。可以预见，从国家层面，将财商教育纳入国民教育体系已成为未来重要的发展趋势。 目前国内教育部门已开始发力，据悉北京师范大学成立了北师大财经素养教育研究中心，推出了中国K12（从幼儿园到高中）财经素养教育项目，联合清华大学、北京大学、中央财经大学等国内高校的师资力量，在北京中关村一小、海淀实验二小、世纪阳光幼儿园、广州市桥中心小学等全国10余所学校和幼儿园进行了试点授课，得到了老师和学生的好评。 随着国内个人投资理财市场的发展，一些银行、保险、证券、基金等机构在进行投资者教育的过程中，根据客户的需求，开始将教育对象的年龄进一步下沉。特别是近年来随着私人财富管理业务快速发展，人口年龄结构变化，财富传承逐渐提上财富客户的议事日程。一些金融机构、第三方财富管理机构和家族办公室等，为满足客户的差异化服务需求，均不同程度、不同范围开展了针对二代的财商培训、亲子教育活动。与此同时，随着我国普通居民投资热情的增长，金融机构正在通过与一些教育培训机构、医疗服务机构、社区等的合作，扩大投资者教育的范围。近年来，地产物业公司、律师事务所、会计师事务所、留学服务中介机构等也开始注重为客户提供财商学习服务。 除了传统的线下活动，近年来线上教育正在成为新的方向。利用移动互联网、大数据、人工智能等，不少机构通过手机应用和网站开设专门的板块，设立专门的入口，为投资者提供资讯、工具、金融知识科普服务，为大众提供丰富的金融、理财知识的学习资源。 近年来，在一些地方还出现了专门从事财商教育的培训企业。这些企业多由曾在金融机构从业的理财师和专业讲师发起成立，开发课程，为金融机构的投资者教育提供服务，或与K12的培训机构联合，纳入孩子们的素质教育项目。 部分财经媒体联合专家学者、学研组织，举办各种形式的论坛、研讨会，推动经济金融知识在大众中尤其是青少年中的普及。 社会上也出现了一些公益性的组织，与中小学校合作，开展面向更多普通家庭青少年的财商教育活动。 一些文化出版机构对于大众的文化消费需求反应也十分敏锐。国内图书市场的金融类图书产品已经从起初面向专业机构的从业者到面向大众读者，从国外的优秀读物引进到本土原创作品开发，层次逐步多样化，品种日渐丰富。近年来，还出现了专门面向青少年的金融知识普及读物。这些无疑都很好地推动了国内财商教育的发展。 我认为今天之所以有条件专门来研究和讨论青少年财商教育这个话题，离不开改革开放40多年来的社会进步和经济发展，离不开这些年一直强调的“教育是国之大计”。 近几年，我国关于财商教育的认知在不断深化。财商教育的目标不是财富，而是幸福。财商教育的根基不是理财知识，而是价值体系。财商教育的场所不仅仅在课堂，更是在家庭、在社会。 勤劳致富是中华民族的传统美德。如何随时代发展，树立正确的劳动价值观，创造美好生活，是中国人的精神追求。财商教育要立足于此，不仅帮助人们更好地 认识财富、创造财富，还要进一步提高大家科学、合理地运用经济金融知识实现财富的保值增值和有序传承的能力。从小的方面讲，让财富为幸福生活服务，从大的方面说，让财富为国家和社会的和谐与进步服务。 当然，不可否认，目前国内青少年金融教育的发展还相对滞后，亟需提高的方面还有不少。 首先，公众尤其是父母，对青少年财经素养教育的认识和重视程度不足。中国的学生普遍课业压力大，虽然已经有一部分父母认识到财经素养教育的重要性，但还有很多父母更多是关注孩子的校内课业成绩。即使是明白财经素养教育重要性的父母，可能也因为自身对经济金融不够了解，而无法更好地引导孩子学习经济金融知识、提升财经素养。对青少年进行财经素养教育，第一步是要让家长乃至是整个社会有意识、有能力去引导和培养孩子的财经素养。在这方面还有一些认识需要澄清。要搞清楚对青少年加强财商教育，并不是要把孩子们都培养成金融从业者，也不是要让孩子们从小就整天琢磨如何投资、如何理财、如何赚钱，而是要让青少年了解金融在社会发展、经济运行中的基本作用；懂得财富应该通过劳动（包括体力劳动和脑力劳动）而获得，期盼不劳而获、希望一夜就能暴富是不行的；要让青少年们知道财产是可以投资的，投资是可能带来财富的保值、增值的，同时也是可能带来风险和损失的。对增值保值获益的预期要合理，对风险的掌控要在自己心理和财力承受范围内。要让青少年们了解在社会生活和经济生产中是可以借钱（负债）的，但借钱是要还的，讲信用是一件十分重要的事情。负债不能过度，欠债不能耍赖。 目前，国内还缺少权威、系统又全面的青少年财经素养教育知识体系，尤其是适合中国国情的知识体系。国外，不乏许多普及经济、金融、个人理财的通识读本，但鉴于国情不同、经济社会文化背景不同，国外这方面的知识体系，我们不能全盘接收，要进行鉴别判断，选取适合我们自己的知识内容。 此外，国内的相关师资力量还有待完善和提高，不少财商教育项目的内容质量不高、教学手段相对单一。在科技发展日新月异的今天，教育的形式已得到极大扩展。尤其是5G时代的来临，视频、直播等方式，让教育随时、随地。这对于财经素养教育这一与人们日常生产生活关系十分密切的领域来说，无疑是提供了新的条件，不仅仅是青少年，家长、教师、学校都应该善于利用新技术。 相对于传统的学科教育，青少年财经素养教育更是一种素质教育、能力教育，既具有一定的基础性，又具有很强的专业性。因此，它的发展与普及，不仅仅是教育部门的事情，更需要文化部门、金融部门、科研部门等社会多方跨界协作。 中信出版社与有关方面合作，准备推出“青少年财经素养培优”项目，这是一件很有意义的事情。希望这个项目能以优质的内容，搭建起一个图书、教材教具、理财游戏、模拟体验、线上音视频课程、线下论坛、冬/夏令营、财商训练营、师资培训、机构内容服务等多元化的产品与服务体系，摸索出一条具有我国特色的青少年财商教育培训的路子。在这个过程中，要充分发挥出版社的优势，按照读者年龄段进行细分，为不同的群体量体裁衣，进行不同金融基础知识的内容出版及产品匹配。其中，书系不仅要包括国外经典图书，更要有更多的国内一批专家总结凝练出的适合我们自己的财经素养教育图书。希望这个项目能为中国青少年的财经素养教育做出应有的贡献。 译者前言 苏凇 北京师范大学经济与工商管理学院教授、博士生导师、北京师范大学财经素养教育研究中心主任 在从事财经素养教育的这些年，不断有学校、学生和培训机构要我推荐一些适合没有经济金融专业背景的人看的书，每次我都颇为踌躇。一方面，财经素养是一种综合素质，涉及的面比较多，包括经济、金融、财务、会计、管理、心理等，而目前的专业书多是按照学科分类出版，如果要比较全面地介绍财经素养可能涉及的知识，将是一个长长的书单。另一方面，各学科的专业书相对比较学术，侧重“是什么”和“为什么”，初学者看懂一本书可能需要较长时间。而财经素养强调的是收集息和根据信息做决策的能力，侧重“是什么”和“怎么办”，多数情况下不需要掌握太多专业理论和术语。 总之，我希望推荐的书应该是既涵盖了财经素养所涉及的基础知识，又相对浅显易懂、生动活泼，让没有经济金融专业背景的人能够快速入门。机缘巧合，中信 出版社推荐让我翻译的系列书恰恰满足了我的要求。这些书以个人和家庭进行财经决策时需要了解的经济知识出发，以问题为导向，以案例为切入点，有针对性地选取相关基础知识，深入浅出。虽然采用的案例和分析的市场都是美国的，可能不完全适用于中国读者，但作为入门工具书，个人觉得是非常好的选择。 这本《认识经济》重点从市场、国家经济和全球经济三个层面，介绍了个人需了解的经济现象和经济规律，同时简要涉及货币、银行、金融市场、货币和财政政策，最后谈到了个人的财经素养。涉猎面广但又重点突出。 第一篇，开门见山解答什么是经济学，人们用什么方法来解决资源稀缺问题。 第二和第三篇，解释了市场和市场主体（企业）是如何运作的，包括需求、供给和价格的决定，不同的市场结构和企业组织形式，以及劳动力和工资等。侧重于从市场的视角介绍经济学的基础内容。 第四篇，简要介绍了金融的基础知识，包括货币和银行的历史及个人可以选择的金融资产（储蓄和投资）。该篇侧重于描述货币在经济中的作用，介绍金融体系的构成，加深读者对货币如何促进经济增长的理解。 第五和第六篇，梳理了如何评估一个国家的整体经济情况并分析了政府在经济中的作用。包括衡量国家经济表现的指标和方法，经济不稳定的原因和结果，政府如何通过税收等获得收入及如何使用，政府如何通过货币和财政政策来促进价格稳定、充分就业和经济增长。 第七篇，简要分析了全球贸易和全球经济发展，包括国际贸易如何使所有参与国家收益，为什么单个国家的经济健康会影响全球经济。并且谈及个人财经素养，如何理解个人和金融机构的关系，重点介绍了如何管好自己的资金及金融机构如何帮助管理和增加自己的资金。 从以上的结构可以看出，整本书的脉络是从经济到金融，从微观到宏观，从国家到个人。虽然从内容结构上看，涉及个人部分的内容篇幅并不多，但要做好个人的财经决策，离不开对经济的理解，离不开对宏观面的认识，以及对经济、金融、贸易和个人财务的融会贯通。尽管中国的财经决策情境与美国有很大不同，但用于决策分析的基本逻辑和理论是一样的。所以，这是一本很有益的个人财经素养提升入门书。在阅读该书的同时，结合我们所处的决策情境进行思考和分析，会有更大的收获。 这本《认识经济》的翻译工作，主要由我和北京师范大学经济与工商管理学院的硕士生李琳、郭雪俐、邵梦影、田珍珍共同完成。此外，特别感谢田俊丽博士在本书翻译过程中对相关专业领域的学术支持和把关。 最后，非常期待大家对这本书的反馈和意见，待再版时会进行修订和完善。 1. 美国高中经济类选修教材，所属系列获美国出版人协会Revere大奖，一部享誉全球的经济学经典入门通识书。 2. 知识体系完整、图文并茂、案例丰富、语言通俗易懂，艰涩的经济金融知识也可以很简单。 3. 每章加入经济视野、辩论、案例研究、全球经济、人物传记、职业等专题板块，在学习经济学的同时，思考规划职业发展，建立批判性思维、习得分析和辩论技巧，也可以拥有全球化视野。 4. 章末附总结与思考题，阅读与思考结合，“输入+输出”模式，让学习更高效！ 5. 中国工商银行原行长杨凯生作序推荐，北师大财经素养教育研究中心主任苏凇教授翻译！